Чья страховая компания выплачивает ущерб при ДТП

ОСАГО защищает от непредвиденных расходов на ремонт ТС при ДТП, но компенсация выплачивается только лицам, признанным пострадавшими. В чью страховую обращаться при ДТП пострадавшему — зависит от особенностей ситуации.

При ДТП ОСАГО защитит от непредвиденных расходов на ремонт ТС. Credit: shatura.ru

Возмещение ущерба пострадавшему согласно закону

ОСАГО страхует автогражданскую ответственность водителей перед другими участниками дорожного движения. Поэтому виновник происшествия (предполагается, что это лицо, которое при нарушении ПДД совершило столкновение, но окончательное слово за судьей) не может получить компенсацию, выплата положена только пострадавшему.

В чью страховую компанию обратиться

Куда обращаться при ДТП, водитель, находясь в шоковом состоянии, может сразу и не сообразить. Если наступил случай, предусмотренный договором страхования, следует не поддаваться панике.

Нужно вызвать ГИБДД, оказать первую медицинскую помощь, если в этом есть необходимость, а потом сообщить о происшествии страховщику.

Чтобы возместить ущерб, нанесенный транспортному средству, надо идти в свою страховую компанию. СК организует ремонт автомобиля (эта форма возмещения приоритетная) или выплатит денежную компенсацию, а позже проведет взыскание средств со страховщика виновника ДТП.

Можно получить денежную выплату вместо восстановления автомобиля, если в результате аварии:

• ТС не подлежит восстановлению;
• потерпевший погиб (страховую сумму получают наследники);
• причинен тяжкий вред здоровью, установлена инвалидность;
• стоимость восстановления превышает выплату или лимит.

Также собственник ТС имеет право требовать выплату, если между ним и СК заранее заключено письменное соглашение с указанием денежной формы возмещения как приоритетной или страховщик не может организовать проведение ремонтно-восстановительных работ.

Если в происшествии есть пострадавшие, заявление лучше направлять в компанию, страхующую виновника происшествия. Основанием для выплаты являются справки с указанием точных диагнозов и квитанции об оплате медицинских услуг (лечения и реабилитации). Также подлежит компенсации заработок, которого пострадавший лишился вследствие нанесенного вреда здоровью.

Кто должен сообщать о ДТП: собственник авто или водитель

Выгодоприобретателем по договору страхования является собственник ТС или банк, если автомобиль выступает залогом по кредиту, или лицо, на которого владелец автомобиля оформил генеральную доверенность. Но подать заявление страховщику может тот, кто управлял ТС в момент аварии.

Наличие доверенности не имеет значения, но есть другое условие — водитель должен быть указан в ОСАГО. Если его данных нет в полисе, то может последовать отказ.

Пакет документов для страховой

Нужно собрать и подать в СК (свою или виновника — все зависит от ситуации) такой пакет документов:

1. Копия паспорта собственника или лица, которое находилось за рулем в момент аварии по генеральной доверенности.
2. Заявление-уведомление.
3. Водительское удостоверение.
4. Талон техосмотра и диагностическая карта.
5. Справка из ГИБДД.
6. Полис ОСАГО.
7. Техпаспорт.
8. Свидетельство о праве собственности на ТС.
9. Постановление о привлечении виновника к административной ответственности (на основании этого документа штраф выписывают водителю, который спровоцировал происшествие).
10. Квитанции, подтверждающие расходы, связанные с ДТП (например, чек на оплату эвакуатора).

В течение 5 дней после подачи заявления автомобиль должен осмотреть представитель СК. Если этого не произошло, потерпевший может самостоятельно заказать экспертизу. Расходы компенсирует страховщик.

Страховой полис входит в пакет документов, который необходимо подавать в СК. Credit: 9111.ru

Прямое обращение в страховую

Чья страховая платит при ДТП — граждане не всегда понимают, потому что используется прямое возмещение ущерба (ПВУ). Пострадавшая сторона может направить заявление в свою СК.

ПВУ возможно, если выполняются следующие условия:

• участниками аварии стали не более 2 автомобилей;
• оба водителя заранее позаботились об ОСАГО;
• в ДТП нет пострадавших, погибших.

Компания должна заменить денежную выплату на ремонт по требованию клиента, если ТС не разрушено полностью.

Порядок урегулирования в сложных ситуациях

В проблемных ситуациях можно проконсультироваться в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Досудебное урегулирование спора необходимо вести с привлечением финансового омбудсмена. Только после этого следует подавать иск в районный суд по месту жительства инициатора ДТП (или в мировой, если сумма иска не превышает 50 тыс. руб.).

Доказательство обоюдной вины

Если не придерживались ПДД несколько водителей, а их ТС оказались повреждены, то каждый — и пострадавший, и виновник одновременно. Окончательное решение вынесет суд. Если не будет установлено однозначно, какой участник движения спровоцировал ДТП, то заявление направляется в РСА.

Более трех участников ДТП

При ДТП с 3 участниками и более ПВУ невозможно. Пострадавшие могут направить заявление в страховую инициатора ДТП (или только в одну компанию, если виновников оказалось несколько). Если не установлен виновный, то ущерб возмещается СК в равных долях. При наличии решения суда, из которого следует, что виновниками признаны 3 или больше водителей, выплаты производятся в соответствии со степенью вины. Порядок определяется судьей.

ДТП с участием прицепа

При участии в аварии ТС с прицепом страховщики нередко отказывают в компенсации. Это мотивируется тем, что на прицеп необходимо оформлять ОСАГО отдельно. Если его нет, то формально прицеп — третий участник ДТП, причем без полиса. Но судебные прецеденты доказывают, что позиция страховщика неверная, а отказ неправомерен.

При аварии с участием прицепа страховщики нередко отказывают в компенсации. Credit: drive2.ru

Сроки обращения в страховую компанию

Еще на месте ДТП стоит уведомить о наступлении страхового случая. На подготовку пакет бумаг у пострадавшей стороны есть 5 суток. По запросу необходимо предоставить ТС для оценки ущерба. На эту процедуру отводится 15 дней (в течение этого срока нельзя приступать к ремонту или утилизировать автомобиль). Таков же срок обращения, если авария оформлена без ГИБДД. ОСАГО — обязательное страхование, поэтому СК не может отходить от условий, зафиксированных в действующих законодательных актах.

Добровольная договоренность

Виновник аварии в таком случае покрывает расходы пострадавшего на реабилитацию и/или ремонт ТС из личных средств. Возмещение по договоренности между водителями осуществляется редко, особенно если предварительная оценка ущерба показывает, что ремонт обойдется в крупную сумму. Процедура предусмотрена законом. Необходимо следовать официальной схеме и не соглашаться на «серые» способы решения вопросов.

Если виновник отказывается от возмещения

Если происшествие является страховым, то ущерб возмещает страховщик. Но бывает, что той суммы, которой ограничено ОСАГО, недостаточно для полного восстановления автомобиля. Тогда разницу выплачивает виновник. Если он отказывается это делать на этапе досудебного урегулирования, то потерпевший, как показывает судебная практика, добивается своего в суде.

Досудебная претензия

При отказе инициатора ДТП от выплаты компенсации сначала необходимо составить досудебную претензию. Документ оформляется по образцу заявления о страховом возмещении. В претензии нужно указать:

• личные данные водителя, который спровоцировал ДТП;
• информацию о происшествии;
• список повреждений, которые получил автомобиль;
• результат экспертизы;
• сумму ущерба и размер компенсации;
• форму выплаты (в случае безналичного перевода нужны реквизиты счета);
• срок, за который инициатор ДТП должен принять решение или произвести компенсацию;
• телефон и адрес пострадавшего (для переговоров).

К документу нужно приложить протокол, отчет эксперта, чеки и квитанции в копиях. Претензию рекомендуется отправлять виновнику ДТП заказным письмом с описью вложения и уведомлением.

Исковое заявление

Если виновник ДТП не возмещает ущерб, необходимо подавать иск. Спор будет урегулирован в судебном порядке. К заявлению нужно приложить копии документов, которые потерпевший отправлял виновнику аварии вместе с претензией, и квитанцию об оплате госпошлины.

Образец искового заявления. Credit: global-idea.ru

Если у виновника нет страховки

Если водитель, спровоцировавший происшествие, заранее не позаботился об ОСАГО, пострадавшее лицо может направить заявление в свою СК, но чаще такие дела рассматривает РСА. Союз автостраховщиков держит специальный фонд для ситуаций, когда участник покидает место ДТП, не имеет страховки. РСА возмещает все виды вреда (здоровью или жизни, имуществу).

Трудности при получении возмещения

Страховщик может не выплатить компенсацию ущерба при ДТП пострадавшему, если виновник находился при исполнении служебных обязанностей, застрахованных по специальному пакету, авария случилась во время обучения вождению, на гоночных соревнованиях. Не компенсируется моральный и вред, причиненный перевозимым грузам. В спорных ситуациях лучше обращаться за консультацией в РСА.

Управление авто в пьяном состоянии

Российское законодательство запрещает управлять автомобилем в состоянии алкогольного опьянения. Если пьяный клиент СК спровоцировал аварию, страховщик возместит ущерб, нанесенный пострадавшему. Но свои расходы компания переадресует виновнику ДТП в порядке регресса, а при расчете цены полиса на следующий год будет учитывать коэффициент нарушений.

Пострадавшей стороне компенсация при ДТП по ОСАГО выплачивается даже в том случае, если участник аварии находился в состоянии алкогольного опьянения, но спровоцировал происшествие другой водитель.

К владельцу полиса, который управлял автомобилем пьяным, не применяются повышающие коэффициенты при расчете стоимости полиса на следующий год.

Побег с места ДТП

Если участник аварии скрылся с места происшествия, второй стороне нельзя:

• перемещать поврежденное ТС;
• самостоятельно пытаться догнать нарушителя;
• покидать место ДТП.

Последние два пункта могут стать причиной уголовной ответственности, а при самовольном передвижении автомобиля СК вправе отказать в возмещении ущерба, т.к. не удастся установить точные причины происшествия и определить, кто спровоцировал ДТП.

Правильный порядок действий следующий:

1. Зафиксировать регистрационный номер ТС, водитель которого пытается покинуть место ДТП, марку и модель, примерные повреждения. Эти данные помогут быстрее найти виновника происшествия.
2. Включить аварийные сигналы, установить знак остановки и вызвать сотрудников ГИБДД. Инспектору нужно сообщить все имеющиеся данные о том, кто спровоцировал ДТП.
3. Найти свидетелей и видео, на которых зафиксировано ДТП (камеры могут быть установлены на близлежащих зданиях). Если свидетель не может дожидаться инспектора, нужно узнать его ФИО, контакты и/или попросить записать показания.
4. Обратиться к страховщику. Необходимо сообщить о наступлении страхового случая и оставлении виновником места аварии.
5. Вместе с инспектором оформить протокол, приложить к нему фото и видео.

Оставлением места ДТП не считаются ситуации, когда кому-либо из участников происшествия потребовалась медицинская помощь. При срочной госпитализации пострадавшего инспектор ГИБДД составляет протокол с независимыми свидетелями.

Лимиты выплат

Компенсация зависит от суммы, которая требуется пострадавшему для восстановления ТС и/или лечения и реабилитации. Но выплаты по ОСАГО ограничиваются законодательно. По состоянию на 2020-2021 г. установлены такие лимиты:

• ущерб имуществу — 400 тыс. руб.
• вред жизни и здоровью — 500 тыс. руб.
• оформление по европротоколу — 400 тыс. руб.

Получить максимальную выплату можно в том случае, если оценка превышает или равна лимиту ответственности. Если страховая выплата не покрывает стоимость ремонта ТС или лечения пострадавшего, можно взыскать разницу между компенсацией, предложенной СК, и понесенными расходами с виновника аварии.