Изменения КБМ при возникновении дорожно-транспортного происшествия

Коэффициент бонус-малус (КБМ) после ДТП снижается. Водитель теряет скидку, стоимость полиса (который будет оформлен следующим) возрастает минимум на 20%. Восстановить показатель можно, только если страховщик использовал для расчета некорректные данные или авария произошла не по вине водителя.

Водители должны знать, что для виновника аварии КБМ будет повышен. Credit: edudolinsk.ru.

Общее понятие КБМ в ОСАГО

Страховые компании (СК) отслеживают количество ДТП для определения КБМ, от которого зависят тарифы ОСАГО.

Базовую стоимость СК устанавливают самостоятельно, но в пределах ограничений, установленных ЦБ РФ. Тариф ОСАГО в 2020 г. для физических лиц-владельцев легковых автомобилей — 2746-4942 руб.

Фиксированная сумма умножается на коэффициенты, которые зависят от региона, водительского стажа, мощности автомобиля, срока страхования. КБМ применяется вторым по счету (после регионального).

КБМ присваивается водителю (не автомобилю или мотоциклу) по страховому стажу. Чем аккуратнее гражданин ведет себя на дороге, тем ниже будет значение коэффициента и тем дешевле обойдется ОСАГО. Скидка при КБМ 0,5 (это минимум) — 50%. Максимальная надбавка — 145% (при КБМ 2,45).

Назначение коэффициента бонус-малус. Credit: rsa.su.

Изменения при ДТП: законодательная база

Деятельность СК, которые осуществляют продажу полисов ОСАГО, регулирует ФЗ №40 от 2002 г., а правила расчета КБМ устанавливает ЦБ РФ.

Если виновен в аварии

Если по вине водителя происходит ДТП, а пострадавшая сторона обращается за компенсацией или восстановлением ТС, информация об этом фиксируется в единой базе Российского союза автостраховщиков (РСА), доступ к которой имеют все российские СК. Неаккуратное вождение является основанием для перерасчета.

КБМ после ДТП перерасчитывается страховой компанией. Credit: drive2.ru.

Если нет

Не каждое ДТП является основанием для снижения коэффициента. Бонус-малус водителя, который стал участником аварии, но не был признан виновным, не изменяется.

В качестве доказательств невиновности в СК нужно предоставить документы из ГИБДД:

• постановление об отказе в возбуждении административного дела;
• извещение.

Если виновен не хозяин ТС, а водитель

При аварии увеличивается КБМ только того, кто был признан виновником аварии. На остальных лиц, данные которых значатся в полисе автострахования, это не влияет: их КБМ остается неизменным, а скидки сохраняются. Собственник автомобиля не отвечает за того, кто находился за рулем, когда произошло ДТП.

Повышение КБМ при дорожно-транспортном происшествии

Согласно Указанию ЦБ РФ №5000-У от 04.12.2018 г., значение коэффициента меняется так:

Базовое значение, которое не влияет на стоимость полиса — 1. Согласно Указанию ЦБ РФ №5515-У от 28.06.2020 г. (приложение 4, п. 7), такой коэффициент устанавливается при покупке ОСАГО без ограничения по количеству водителей, которые могут управлять ТС.

Если в полисе есть данные нескольких лиц с разными коэффициентами, то для расчетов используется наибольший КБМ.

Поэтому, когда к опытному водителю, который не допускал аварийных ситуаций, прикрепляется новичок, нужно быть готовым к тому, что стоимость страхования возрастет.

При заключении первого договора водителю-новичку присваивается КБМ 2,3. После первого года безаварийного вождения коэффициент уменьшится до 1,55, после второго — до 1,4. Чтобы при расчетах СК использовала базовое значение, нужно не допускать аварий в течение 3 лет.

Если за прошедший год водитель стал виновником более 3 дорожно-транспортных происшествий, его КБМ составит 2,45 (не имеет значения, какое значение было начальным).

Как самостоятельно проверить и рассчитать

Проверить КБМ можно онлайн на сайте РСА. Регистрироваться не нужно. Достаточно ввести в форму свои данные. Информация о размере коэффициента отобразится через 5-10 секунд.

Проверка КБМ с помощью сайта РСА. Credit: рса.ру.

Иногда база бывает перегружена из-за большого количества пользователей, одновременно отправляющих запросы. В таком случае можно оставить адрес электронной почты, на которую позже будут отправлены результаты проверки.

Рассчитать скидку на следующий год можно по таблице. Для этого нужно знать текущее значение коэффициента.

Пример расчета. Если КБМ был равен 0,8 (скидка 20% от базового значения), а за прошедший год по вине водителя не произошло ни одного ДТП, то при расчете стоимости следующего полиса будет применен коэффициент 0,75 (-25% от базового значения, -5% — от цены ОСАГО в прошлом году).

Все просто, если полис оформлен на 1 водителя.

Особенности расчета для других случаев:

1. ОСАГО на неограниченное число водителей. Проверить КБМ нужно по каждому, кто вписан в полис. Стоимость будет рассчитываться по максимальному коэффициенту.
2. ОСАГО без ограничений на количество водителей. При ценообразовании не применяется КБМ.

Пример расчёта КБМ по таблице. Credit: gidpostrahovke.ru.

Длительность действия повышающего коэффициента

КБМ обновляется ежегодно. Если водитель за прошедший год не был виновником аварий, то он получит скидку по ОСАГО в размере 5%. Если СК производила страховые выплаты пострадавшим в ДТП по вине своего клиента, то КБМ будет увеличен.

Согласно Указанию ЦБ РФ №5000-У (Приложение 4, п. 6), коэффициент применяется с 1 апреля текущего по 31 марта следующего года.

Затем показатель снова пересчитывается на основании данных предыдущего договора со страховой компанией и информации о наличии или отсутствии аварий за предшествующий период.

Коэффициент бонус-малус меняется каждый год. Credit: auto.today.

Возможность сделать перерасчет (восстановить)

КБМ может обнулиться по следующим причинам:

• изменились личные данные водителя (паспорт, водительское удостоверение);
• водитель более 1 года не был вписан ни в один полис ОСАГО;
• страховщик допустил ошибку при вводе данных;
• полис приобретен у фиктивной компании.

В этих случаях скидку можно восстановить. Достаточно направить соответствующее заявление в СК (часто это можно сделать онлайн).

В заявлении нужно просить:

• восстановить КБМ (необходимо кратко объяснить, какой коэффициент должен быть и почему);
• сделать перерасчет и вернуть переплату на банковский счет (посчитать переплату можно самостоятельно — с помощью калькулятора на сайте РСА);
• внести изменения в полис ОСАГО;
• передать обновленные данные в базу РСА.

На сайте РСА можно подать заявку на восстановления КБМ. Credit: autoins.org.

Необходимость исправления коэффициента бонус-малус можно доказать такими документами:

• предыдущими полисами ОСАГО;
• справками из СК, подтверждающими отсутствие страховых случаев;
• документами о смене фамилии (паспорта) или водительского удостоверения.

Если СК отказалась восстанавливать КБМ или ответа на заявление не последовало, следует обращаться с жалобой в ЦБ РФ. Это можно сделать через интернет-приемную.

Чтобы не столкнуться с проблемами учета КБМ при оформлении следующего полиса, необходимо:

• при смене личных данных и документов у любого из водителей, вписанных в ОСАГО, сообщать об этом СК в письменном виде;
• при смене страховщика брать в прежней СК справку со сведениями о страховой истории.

Коэффициент бонус-малус будет действовать до окончания срока ОСАГО. Credit: edudolinsk.ru.

Как избежать повышения стоимости страхового полиса

Все сведения о ДТП вносятся в единую базу, так что смена СК не поможет тому, кто стал виновником аварии, вернуть скидку.

Но можно попробовать другие способы:

1. Не включать лицо, по вине которого произошло ДТП, в новый полис ОСАГО.
2. Приобрести ОСАГО без ограничения по количеству вписанных лиц. Стоимость таких полисов рассчитывается с учетом КБМ = 1. Чтобы не переплачивать, перед заключением договора нужно рассчитать, что выгоднее оплачивать: дорогое страховое свидетельство или высокий коэффициент.

Есть частные компании, которые предлагают платно восстановить КБМ водителям-виновникам ДТП, произошедших в течение последнего года (с 31 марта предыдущего по 1 апреля текущего), но это невозможно, если изначально был применен верный КБМ. Оформление ОСАГО без учета КБМ — тоже мошенничество. Компании, которые предлагают такую услугу, выдают поддельные полисы.

Самый надежный способ восстановить КБМ — аккуратно управлять автомобилем в течение продолжительного времени. С каждым годом безаварийного вождения коэффициент будет снижаться на 0,5.