Что такое КАСКО

КАСКО — это способ защититься от большинства неприятностей, которые могут произойти с автомобилем. Но из-за высокой стоимости полиса многие автовладельцы сомневаются, нужно ли покупать страховку на машину. Поможет определиться понимание, в каком случае КАСКО выгодно и как можно сэкономить.

КАСКО — что это такое

Что такое КАСКО, знает практически каждый водитель — это защита от ДТП, угона и других рисков. В отличие от ОСАГО, КАСКО — добровольная разновидность страхования.

В случае ДТП, при наличии полиса КАСКО, все расходы покрывает страховая компания. Credit: cdn.pixabay.com.

Это аббревиатура или нет

В русскоязычных источниках можно встретить такую расшифровку аббревиатуры: комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности (по первым буквам). Но сам термин — это не сокращение, а прямое заимствование из испанского или нидерландского.

Как появилось слово и каково его значение

Casco происходит от испанского «шлем» или нидерландского «корпус». Подобное написание (как аббревиатуры) сложилось по аналогии с ОСАГО.

Разновидности КАСКО на автомобиль

От разновидности КАСКО зависит то, в каких случаях водителю будет полагаться страховая выплата. Существует полное, т.е. страхование от большинства рисков, и частичное — такой полис дешевле, но защищает только по нескольким пунктам.

Полное

Комплексное КАСКО включает страхование по нескольким рискам, включая угон, кражу, хищение (это разные понятия, термины понимаются в соответствии с УК РФ), ущерб, полученный в результате:

• стихийных бедствий;
• дорожно-транспортного происшествия;
• противозаконных действий третьих лиц;
• самовозгорания или умышленного поджога;
• попадания на автомобиль камней, сосулек, града и др.

Стандартный полис не покрывает вреда, нанесенного жизни и здоровью, а для страхования ответственности перед третьими лицами существует ОСАГО.

Перечень рисков, которые включает комплексная программа, нужно оговаривать с выбранной СК.

Частичное

Частичное КАСКО покрывает только ущерб, причиненный в результате ДТП, стихийных бедствий, падения на автомобиль посторонних предметов. В программу не входит защита от кражи, угона, хищения. Точный перечень рисков нужно согласовывать с СК. Некоторые страховщики включают в договор дополнительные пункты или убирают отдельные риски.

Частичное КАСКО покроет ущерб от упавших на крышу камней, но не защитит от угона.

Credit: c0.wallpaperflare.com.

Зачем нужна страховка на автомобиль

КАСКО на автомобиль — добровольное страхование, которое защищает водителя в случае повреждения или угона транспортного средства. Выплаты производятся не в пользу третьих лиц или только пострадавшей стороне, а лично страхователю.

Какие случаи покрывает автостраховка

Перечень страховых рисков зависит от типа полиса — полного или частичного.

Страхование действует от угона, повреждений, полученных автомобилем в ДТП, при стихийных бедствиях, в результате пожара (или самовозгорания), попадания на автомобиль камней, сосулек, завалов снега, хулиганства.

Не подлежат страховой защите случаи, произошедшие, когда автомобилем управлял человек без водительского удостоверения, в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, умышленное повреждение или утеря ТС.

Агрегатная и неагрегатная суммы

Агрегатное КАСКО дешевле, но при наступлении страхового случая это может повлиять на сумму компенсации. Суть в том, что страховая сумма постепенно уменьшается. В договоре устанавливается лимит. Это максимальная сумма, которую водитель получит по всем страховым случаям. Когда лимит закончится, действие полиса прекратится.

Неагрегатное — страхование, при котором компенсация не уменьшается с каждым последующим страховым случаем. Основное преимущество неагрегатной суммы — автовладелец может быть уверен, что получит возмещение в полном размере, даже если часто попадает в ДТП. Такой полис подходит молодым водителям и хозяевам машин тех марок, для которых риск угона наибольший.

Автовладельцы, приобретая неагрегатное КАСКО, могут быть уверены в полной компенсации расходов

в случае ДТП, даже если попадают в них часто. Credit: images.pexels.com.

Чем КАСКО отличается от ОСАГО

Основные отличия:

1. КАСКО — добровольное страхование, а ОСАГО — обязательное. За отсутствие полиса ОСАГО сотрудники ГИБДД штрафуют. Приобретение КАСКО может быть обязательным только в некоторых ситуациях, например если автомобиль приобретен в кредит.
2. Полис ОСАГО покрывает ответственность водителя перед третьими лицами. Выплаты производятся только в пользу пострадавшей стороны, страхователь ничего не получает в случае ДТП. КАСКО защищает автовладельца вне зависимости от того, выступает он пострадавшим или виновников аварии.
3. Предмет ОСАГО — ответственность водителя только при ДТП. Список страховых случаев по КАСКО шире.
4. Все нюансы, которые касаются КАСКО (базовый тариф, коэффициенты, порядок информирования страховщика при наступлении страхового случая, правила и сроки выплаты), регулируются СК самостоятельно. Стоимость и применение ОСАГО контролируются государством.

При наличии КАСКО обойтись без приобретения ОСАГО не получится. Но если уже есть ОСАГО, то покупать или нет добровольную страховку — решать автовладельцу.

Как формируется стоимость страхового полиса

При расчете стоимости используется базовый тариф и несколько последовательно применяющихся коэффициентов. Цена для каждого водителя рассчитывается индивидуально. При этом один и тот же фактор может увеличить стоимость полиса в одной компании, но никак не повлиять на тариф в другой.

При оценке страхового риска учитываются такие факторы:

1. Марка и модель автомобиля. Если ТС относится к часто угоняемым или попадающим в ДТП, то стоимость полиса увеличится на 15-30%. Некоторые СК не обращают внимания на статистику ДТП при формировании цены.
2. Год выпуска ТС. Чем старше автомобиль, тем дороже полис, несмотря на то, что рыночная стоимость ТС снижается с возрастом. Прибавка к базовому тарифу может составлять до 50-60%.
3. Пол и возраст водителя. Женщинам моложе 28 лет страховка обойдется дешевле, чем мужчинам того же возраста. Считается, что молодые девушки более аккуратно водят. Ситуация обратная, если водителю больше 50 лет. В таком случае мужчине полис обойдется дешевле, чем женщине.
4. Водительский стаж. С увеличением стажа снижается стоимость КАСКО. Если к управлению допущено несколько лиц, то расчет будет производиться по наихудшим показателям.
5. Семейное положение, наличие детей. Некоторые СК учитывают эту информацию. Возможная скидка для семейного человека с детьми редко превышает 10%.
6. Текущий КБМ. Коэффициент бонус-малус отражает безаварийный стаж водителя и используется при расчете стоимости ОСАГО. Скидка для аккуратных водителей в среднем не превышает 10%.
7. Хранение автомобиля на охраняемой парковке. Безопасность ТС в ночное время может снизить цену полиса на 5%.
8. Наличие надежной противоугонной системы (ПУС). Чем лучше защищен автомобиль, тем меньше рисков. Наименьшую цену КАСКО можно получить, установив спутниковую систему слежения. В этом случае страховщику дополнительно нужно предъявить договор с охранной компанией, которая обслуживает ТС. Иногда противоугонная система дает хорошую скидку только в первый год страхования, а далее цена полиса возрастает. Если так, то автовладелец окажется в убытке: деактивация охранной системы может обойтись дороже, чем ее установка.
9. Готовность водителя установить телематику. Телематическое устройство отслеживает аккуратность, соблюдение скоростного режима и безопасность маневров. Система формирует балл, который может снизить стоимость КАСКО на 30%. Телематика выгодна, если страхователь имеет небольшой стаж или полис приобретается на новый автомобиль.
10. Особенности условий страхового договора. Частичная страховка с франшизой и агрегатной суммой дешевле полного КАСКО без этих опций. Повлиять на стоимость может решение водителя самостоятельно выбирать СТО при наступлении страхового события, программу страхования (по системе 50/50, с оплатой в рассрочку или полной суммой в день заключения договора) и др.

Цена КАСКО зависит и от некоторых неочевидных факторов. Например, если автомобиль используется только для поездок по выходным, когда дороги разгружены, полис может обойтись дешевле.

Как работает полис КАСКО

При попадании в ДТП, если на автомобиль упадет сосулька или сам водитель не впишется в двери гаража, страховой полис может возместить убытки.

То, как работает КАСКО, — выгодно, потому что выплата (или ремонт) производится даже в том случае, если авария произошла по вине страхователя.

Ответственность владельца КАСКО

При наступлении страхового события страхователь обязан уведомить СК тем способом и в такие сроки, которые оговорены в договоре. На сбор необходимых документов и написание заявления дается 3-5 дней.

Получение возмещения

Способ страхового возмещения выбирает водитель при заключении договора.

В зависимости от степени повреждений может быть проведен ремонт, компенсирована его стоимость, рыночная цена автомобиля (при угоне или полном уничтожении).

Могут ли отказать в выплате компенсации

СК выплачивает возмещение по собственному усмотрению. Распространенные причины отказа:

• происшествие не является страховым событием;
• водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• автовладелец нарушил сроки или порядок уведомления СК о происшествии;
• отсутствуют подтверждающие документы (например акт осмотра ТС);
• просрочена выплата страховой премии (вследствие этого договор считается недействительным) и др.

Как рассчитать стоимость КАСКО

Рассчитать стоимость полиса можно, обратившись в выбранную СК. Но удобнее это сделать онлайн через специальный агрегатор, сравнивающий условия нескольких страховщиков и предлагающий наиболее выгодные. Оформить страховку тоже можно онлайн (некоторые СК делают скидку на электронные КАСКО).

Рассчитать стоимость страховки и оформить ее можно онлайн на сайте выбранной страховой компании.

Автополис с франшизой или без

Франшиза — это закрепленное в договоре обязательство страхователя компенсировать часть убытков за счет личных средств при наступлении страхового события. Размер компенсации может быть установлен как в виде точной суммы, так и в процентном отношении от оценочной стоимости автомобиля.

Франшиза может быть условной и безусловной.

При условной автовладелец не получит возмещение, если ущерб не превысил оговоренный в соглашении размер. Т.е. при мелких повреждениях можно не обращаться к страховщику и ремонтировать автомобиль за свой счет. Если убыток превышает размер франшизы, СК делает выплату в полном размере. А безусловная франшиза — часть ущерба, вычитаемая из суммы возмещения.

Преимущества КАСКО с франшизой:

• гарантированная защита от рисков;
• экономия времени при получении незначительных повреждений.

Полис КАСКО с франшизой позволяет сэкономить до 60% его стоимости. Такой вариант страхования подходит тем, кто аккуратно водит автомобиль и готов взять на себя расходы на устранение мелких повреждений.

Стоит ли оформлять КАСКО: плюсы и минусы

КАСКО дает полную страховую защиту, но обходится дорого.

Поэтому многие автовладельцы сомневаются, стоит ли оформлять полис добровольного страхования. Чтобы определиться, стоит сравнить достоинства и недостатки КАСКО.

К преимуществам автострахования можно отнести следующие:

• при наступлении страхового случая СК покроет расходы на ремонт ТС, не придется срочно искать деньги или занимать у кого-то;
• автомобиль защищен не только от ДТП, но и от стихийных бедствий, вандализма, падения глыб снега, сосулек, попадания камней, провала под дорожное покрытие и других ситуаций;
• индивидуальный подход к каждому клиенту (условия страхования предоставляют возможность выбора: взять деньги или отвезти автомобиль на СТО по направлению, самостоятельно выбрать сервис и др.);
• защита от собственной некомпетентности (выплаты производятся даже в том случае, если страхователь признан виновником аварии);
• можно получить бонусы: некоторые СК включают в стоимость программ бесплатный эвакуатор, выезд на место происшествия страхового комиссара, возмещение транспортных расходов на тот период, пока автомобиль страхователя находится на СТО, дают скидки на другие свои продукты (страхование жизни и здоровья).

Основные недостатки КАСКО:

• высокая стоимость (особенно если речь идет о полном пакете без франшизы и с неагрегатной страховой суммой);
• необходимость фиксации каждого страхового случая в ГИБДД, бюрократия;
• задержки с возмещением ущерба (на согласование стоимости ремонта иногда уходят месяцы, а в случае угона рассмотрение дела может затянуться на полгода и более);
• недобросовестные страховщики (некоторые компании безосновательно отказывают в компенсации, страхователю приходится обращаться в суд).

Принимая решение не покупать КАСКО, автовладелец защищается от недостатков такого вида страхования, но и его преимущества остаются недоступными.

Как сэкономить на КАСКО

Добровольное страхование автомобиля обходится дорого, но есть способы сэкономить:

1. Сравнить предложения разных СК. На рынке автострахования большая конкуренция, поэтому для новых клиентов часто есть выгодные предложения. Могут предоставить скидку за оформление полиса онлайн. Удобнее всего сравнивать условия через специальные онлайн-агрегаторы.
2. Выбрать большую франшизу. Так водитель будет застрахован от большого ущерба, но мелкий ремонт придется делать за свой счет.
3. Вычеркнуть некоторые риски. Например, вероятность пожара, взрыва или затопления незначительная, поэтому на этих пунктах можно сэкономить.
4. Отказаться от дополнительных услуг: вызова аварийного комиссара, технической поддержки в дороге, эвакуатора. Даже если это включено в стоимость, некоторые СК позволяют убрать ненужные опции.
5. Ограничить круг лиц, допущенных к управлению. Лучше исключить из полиса молодых и неопытных водителей. Страховка без ограничений обходится дорого.
6. Выбрать опцию 50х50. В этом случае половина страховой премии оплачивается сразу, а другая — если наступит страховое событие.
7. Приобрести полис с телематикой и аккуратно водить.

Способы экономии не универсальные. Например, установка спутниковой сигнализации может обойтись настолько дорого, что не покроет выгоду по КАСКО, а некоторые виды противоугонных систем никак не влияют на стоимость. Значит, не всегда есть смысл ставить ПУС.