Что является страховым и нестраховым случаем по КАСКО

После приобретения полиса КАСКО водитель перестает беспокоиться. Считается, что компенсация полностью покрывает ущерб. Однако это не так. Иногда компании затягивают выплату, снижают сумму. Не каждая ситуация становится страховым случаем по КАСКО. Стоит рассмотреть, как правильно действовать после ДТП, угона или порчи транспорта в результате стихийных бедствий.

Понятие и законодательная база

Страховая компания проводит оценку ущерба. Credit: kodeks-pravo.ru.

Страховым называют случай, указанный в договоре КАСКО. Документ содержит список повреждений или иных происшествий и причин их возникновения, порядок фиксации ДТП и выплаты компенсации. Предусмотреть каждый случай невозможно, кроме того, расширение списка угроз повышает стоимость полиса.

Правовые аспекты страхования транспорта содержатся в Гражданском Кодексе.

Акт включает следующие положения:

• ст. 929 (сроки рассмотрения дела устанавливаются страховой компанией с учетом действующего договора и внутренних правил);
• ст. 961-964 (обязанности и права страховщика).

Порядок оформления случая после угона автомобиля регламентируется ст. 158 УК РФ.

Что является страховым случаем по КАСКО

Чтобы подавать заявление обоснованно, нужно ознакомиться со списком событий, при наступлении которых положена выплата компенсации.

Перечень включает:

• аварии, происходящие как на дорогах, так и на прилегающих к ним участках;
• угон;
• столкновение с препятствиями на дорогах;
• совершаемые третьими лицами действия, приводящие к повреждению транспортного средства;
• порчу стекол, кузова или фар элементами дорожного полотна;
• уничтожение машины в результате стихийного бедствия или техногенной катастрофы;
• несчастные случаи, вызываемые техническими неисправностями или человеческим фактором;
• кражу отдельных деталей транспортного средства.

При умышленном повреждении автомобиля владельцем компенсация не выплачивается.

Страховые случаи, которые прописываются в договоре. Credit: soglasie-strahovanie.ru.

Что такое страховой случай без ДТП

В договоре прописывается несколько событий, при которых выплата назначается без аварии.

Угон (хищение)

При наступлении такого случая компенсация выплачивается не всегда.

Чтобы узнать, почему так происходит, нужно рассмотреть 2 понятия:

• угон — несанкционированное завладение транспортным средством без цели хищения;
• кража — отъем автомобиля без применения насилия к владельцу.

Во втором случае машина изымается с целью продажи или разбора, в первом — для временного пользования.

Нужно тщательно изучить договор КАСКО перед подписанием.

Менеджер должен разъяснить термины, непонятные пункты полиса.

Угоном называется незаконное завладение автомобилем без цели хищения. Credit: transport-news.ru.

Мелкие повреждения

Список включает поломки, возникающие случайно:

• сколы и царапины на кузове от попадающих с дороги камней;
• прокол шин находящимися на проезжей части острыми предметами;
• повреждение стекол камнями;
• вмятины или царапины на днище, бампере, дверях, возникающие в результате столкновения с бордюрами, столбами, иными стационарными объектами.

Мелкие повреждения — это небольшие царапины, сколы или трещины. Credit: auto.rambler.ru.

Крупные повреждения

Непредвиденных случаев, не связанных с ДТП, достаточно много.

К крупным повреждениям, возникающим без аварии, относятся:

• сколы на корпусе из-за неправильных действий дорожных служб, например, отскакивания компонента недоделанного полотна;
• нанесенные хулиганами повреждения (разбитые фары и стекла, царапины на кузове);
• кража колес, ободов, спойлеров;
• повреждения, возникающие в результате схода льда и снега с крыш;
• сколы и царапины, нанесенные животными.

Сильные повреждения после сброса полутора тонн мячей для гольфа на авто. Credit: avtoved.com.

Катаклизмы

Стандартный договор не включает повреждения, полученные в результате наводнений или терактов. Нужно внимательно изучать условия перед покупкой полиса. Некоторые компании включают в договор катаклизмы, однако за это взимается дополнительная плата, достаточно большая.

Перечень стихийных бедствий стоит уточнить при заключении договора. Credit: uosago.ru.

Полная гибель авто

Уничтожение транспортного средства возникает не только в результате ДТП. Подобное может случиться с припаркованной машиной. Гибели имущества могут способствовать хулиганские действия, возникшее рядом с машиной возгорание.

Полная гибель авто может наступить в результате поджога машины хулиганами. Credit: 24portal.net.

Что делать при страховом случае в первую очередь

В такой ситуации нужно:

• вести себя спокойно, не вступать в конфликты с виновниками повреждения автомобиля;
• тщательно изучить полис КАСКО, особое внимание обращая на перечень случаев и порядок выплаты компенсации;
• обратиться в ГИБДД, рассказать подробности происшествия;
• сообщить о повреждении транспортного средства страховой компании;
• при ДТП установить предупреждающие знаки (при отсутствии такой необходимости машину убирают на обочину, освобождают дорогу);
• зафиксировать все детали, относящиеся к происшествию, привязать место аварии к ориентирам;
• при угоне потребовать у полицейских оформления уголовного дела;
• собрать пакет документов, посетить офис страховщика, подать заявление на страховую выплату (необходимо взять расписку).

Алгоритм действий сторон при наступлении страхового случая. Credit: myshared.ru.

Сбор необходимых документов

При оформлении страховой выплаты потребуются:

• паспорт собственника автомобиля;
• заявление на выплату компенсации;
• водительское удостоверение;
• страховой договор;
• ПТС;
• свидетельство о государственной регистрации транспорта;
• составленную инспектором ГИБДД схему места происшествия;
• протокол ДТП;
• фото и видеоматериалы;
• ключи и пульт сигнализации.

Образец заявления

Чтобы оформить компенсацию, нужно подать документ соответствующего типа. Законодательство не регламентирует этот вопрос, поэтому каждый страховщик предоставляет собственный образец.

Заявление должно содержать:

• данные заявителя;
• контактную информацию;
• описание происшествия, указание времени и места;
• прошение о возмещении ущерба согласно составленному ранее страховому договору;
• перечень материалов, собранных при оформлении случая;
• дату и подпись.

Каждая компания использует свои способы приема заявлений. Нужно убедиться, что документ зарегистрирован и пронумерован.

Образец заявления на страховую выплату. Credit: akhty-mr.ru.

Сроки обращения и рассмотрения

Эти периоды регламентируются законодательством и чаще всего не превышают 3 и 30 рабочих дней. Нужно подавать заявление как можно быстрее. Промедление страховой компанией расценивается как попытка скрыть умышленный характер повреждений.

Автомобиль должен быть представлен к осмотру в течение 5 суток.

Продление срока по просьбе клиента одобряется:

• при отсутствии некоторых документов;
• обнаружение ошибок в бумагах;
• затягивании разбирательств, наличии спорных ситуаций;
• несогласованном начале ремонта автомобиля (рассмотрение затягивается для оценки вероятности сокрытия некоторых фактов происшествия).

Началом срока рассмотрения считается дата регистрации случая, а не приема заявления.

Сроки урегулирования убытков страховой компанией. Credit: alfastrah.ru.

Процедура оформления страхового случая

На этом этапе выполняют такие действия:

1. Приезжают с документами в офис страховщика. Заполняют заявление.
2. Забирают свой заверенный экземпляр. Страховщик проводит исследования, помогающие признать случай страховым. По результатам экспертиз составляется акт. Также проверяются поданные собственником автомобиля документы.
3. Получают выплату или направление на восстановление транспорта.

Порядок возмещения ущерба

Если страховщик принимает положительное решение, компенсация назначается в течение месяца (когда иное не предусмотрено договором).

Выплата выполняется следующими способами:

• путем выдачи наличных;
• перечислением на расчетный счет;
• оплатой услуг автосервиса;
• ремонтом автомобиля в собственной мастерской.

При угоне компенсацию выплачивают после закрытия уголовного дела, при любом его исходе.

Ремонт согласовывается с автосервисом и контролируется страхователем. Credit: avtoved.com.

Что делать, если страховщик занижает ущерб

В таком случае нужно:

1. Получить от страховщика акт о происшествии с расчетом ущерба.
2. Провести независимую оценку. Эксперту передают документы, выданные страховой компанией. Экспертиза проводится за счет заявителя. Однако страховщик возмещает понесенные расходы в случае решения суда в пользу собственника транспорта.
3. Уведомить страховую компанию о проведении экспертизы. Это исключает возникновение конфликтов в дальнейшем.
4. Обратиться с иском в суд.

Что делать, если в выплатах отказано

Правомерным отказ считается тогда, когда случай не признается страховым. При необоснованном затягивании выплаты компенсации обращаются в суд. В деле должен участвовать опытный адвокат, хорошо разбирающийся в рассматриваемой области юриспруденции.

Страхователь может обратиться в суд в случае отказа в выплате по КАСКО. Credit: strahovkaved.ru.

Прочие конфликты со страховой

Возникновению разногласий способствуют такие ситуации:

• отказ от признания страхового случая (требуется вмешательство юриста);
• затягивание выплаты при угоне или полном уничтожении имущества (необходимы оценка стоимости транспорта, составление досудебной претензии, иска);
• низкое качество ремонта, выполненного в сервисном центре страховщика.

Какие случаи не признаются страховыми по КАСКО

Законным отказ от возмещения ущерба становится:

• при использовании автомобиля для извоза пассажиров, участия в гонках и спортивных соревнованиях (если подобное не предусмотрено договором);
• повреждении машины водителем, не вписанным в страховой полис или находящимся в состоянии алкогольного опьянения;
• краже незастрахованного оборудования;
• отказе от регистрации происшествия в ГИБДД;
• отсутствии входящих в обязательный пакет документов;
• отказе от предъявления транспорта к осмотру;
• наступлении страхового случая за пределами России.

Дополнительные рекомендации

Перед покупкой полиса стоит изучить условия, рассмотреть, какие преимущества будет давать КАСКО. Если перечень страховых случаев не оговорить заранее, он будет включать стандартные риски.

Список можно найти на обратной стороне договора.

Если машина хранится на охраняемой стоянке и снабжена качественной противоугонной системой, хищение можно исключить из списка рисков. Это поможет снизить стоимость полиса.