Как выгодно оформить КАСКО на подержанную машину

Чем старше ТС, тем больше сложностей может возникнуть с приобретением страхового полиса. КАСКО на старый автомобиль обойдется дороже, чем для машины только из салона, а обязательным условием получения страховых выплат может быть оплата франшизы.

Чем старше авто, тем больше сложностей возникает с его страховкой. Credit: unikassa.ru.

Возможность приобретения КАСКО для старого автомобиля

КАСКО оформляется преимущественно на новые автомобили, приобретенные в кредит, т.к. добровольное страхование — требование банка. Полис для ТС, которому 2-3 года, обойдется дороже. Для автомобилей старше 5 лет может потребоваться экспертиза, по результатам которой будут выяснены страховая стоимость и техническое состояние ТС.

В отличие от КАСКО, приобрести полис ОСАГО не только можно, но и, соответственно законодательству, нужно на любой автомобиль.

СК не имеет права отказать в оформлении ОСАГО, однако может повысить страховой взнос. Страховщики сокращают убытки, т.к. при попадании старого автомобиля в ДТП ремонт может обойтись в крупную сумму.

Старые авто обычно отправляют на техническую диагностику. Credit: argument.spb.ru.

Допустимый возраст ТС

СК самостоятельно устанавливают условия страхования, в т.ч. и предельный возраст автомобиля. У большинства страховщиков купить полис на стандартных условиях можно для отечественных ТС не старше 7 лет и для иномарок, которые эксплуатируются до 10 лет.

Некоторые СК идут на уступки и повышают границу допустимого возраста автомобиля до 12 лет. Но в этом случае в договоре могут быть прописаны ограничения: например, осуществление выплат при учете износа или отсутствие компенсации расходных материалов.

Приобрести КАСКО для автомобиля, который старше 10 лет, можно только на индивидуальных условиях. Даже если найдется СК, которая готова работать с таким клиентом, условия не будут выгодными для автовладельца.

Стоит ли оформлять полис

КАСКО, в отличие от ОСАГО, — это добровольное страхование. Оформлять полис или нет — выбор водителя, так что решать вопрос о страховании старого автомобиля нужно индивидуально.

Определить выгоду КАСКО можно, сопоставив следующие критерии:

1. Сумма покрытия. Стоимость изношенных ТС низкая, поэтому полис может обойтись в незначительную сумму. Но уменьшится и сумма страхового покрытия. В случае ДТП компенсационной выплаты может быть недостаточно для покрытия расходов на ремонт.
2. Условия сделки. Страховщики часто устанавливают жесткие условия оформления договора для автомобилей старше 3-5 лет.
3. Наличие франшизы. Тарифы на КАСКО для старых ТС завышены, но франшиза (т.е. сумма, которая не покрывается СК) позволяет сэкономить. Такая опция подходит для автомобилей старше 5 лет. Но водитель должен осознавать, что в случае аварии часть ремонта нужно будет оплатить из собственных средств.

Общая сумма страховых взносов по КАСКО для автомобиля, которому 7-10 лет, за несколько лет может превысить стоимость самого ТС. Поэтому важно оценить финансовую целесообразность приобретения полиса.

Преимущества оформления КАСКО с франшизой. Credit: avtovinil-ekb.ru.

Условия страхования подержанного авто

Условия договора устанавливаются в индивидуальном порядке.

Водитель может выбрать риски и некоторые опции:

• наличие/отсутствие франшизы;
• агрегатные/неагрегатные выплаты;
• возмещение только стоимости деталей/запчастей и работы;
• дополнительные услуги и др.

Для подержанных автомобилей тарифы выше, чем для новых. Могут быть обязательные условия со стороны страховщика (например, обязательная франшиза или требование хранить автомобиль только на охраняемой парковке).

Компании, которые оформляют КАСКО на старые авто. Credit: zakonsovet.com.

Приблизительная стоимость

Цена КАСКО зависит от оценочной стоимости автомобиля, страховых рисков, которые включены в договор, и других факторов.

Для старых ТС предусмотрен высокий тариф. Несмотря на это, полис для изношенного автомобиля не всегда обходится дороже, чем для нового.

Например, страхование ТС 2018 г. выпуска стоимостью 950 тыс. руб. обойдется в 57 тыс. руб. (6%), а КАСКО для изношенного автомобиля, рыночная стоимость которого составляет 250 тыс. руб., — 30 тыс. руб. (12%).

На цену полиса также влияют:

1. Возраст водителя. Согласно статистике, водители младше 21 года и старше 65 лет часто становятся виновниками аварий. Поэтому для них предусмотрен повышающий коэффициент.
2. Водительский стаж. Чем опытнее автовладелец, тем ниже будет стоимость КАСКО. Может предоставляться скидка за безаварийное вождение (при благоприятной страховой истории по ОСАГО и низком КБМ).
3. Марка и модель ТС. СК учитывают среднюю стоимость ремонта и статистику угонов.
4. Вид выплаты. При агрегатных страховая сумма уменьшается на величину компенсационной выплаты после каждого страхового случая, а при неагрегатных — не изменяется. Стоимость КАСКО с последней опцией выше.
5. Другие факторы: франшиза, наличие противоугонной системы и ночной охраняемой парковки, вызов аварийного комиссара при наступлении страхового случая.

Ценообразование полиса КАСКО. Credit: regalos.ru.

Как сэкономить и удешевить полис

Чтобы сэкономить, стоит отказаться от дополнительных услуг (эвакуация автомобиля, вызов аварийного комиссара, мелкий ремонт в дороге), установить системы GPS/ГЛОНАСС, ограничить число лиц, допущенных к управлению, исключить маловероятные риски. Есть и другие опции, которые помогут снизить стоимость КАСКО для автомобиля с пробегом.

Частичное страхование

При полном КАСКО автомобиль страхуется на рыночную стоимость, а водитель защищен практически от всех возможных рисков:

• повреждение или потеря отдельных частей;
• повреждение или гибель ТС в результате аварии;
• попадание в ТС камней, сосулек, града;
• умышленный поджог или самовозгорание;
• кража, хищение или угон;
• стихийные бедствия и др.

Частичный страховой полис включает только некоторые риски. Точный перечень страховых случаев нужно согласовывать со страховщиком индивидуально.

Основные виды КАСКО. Credit: e-notabene.ru.

Система «50х50»

Продукты «50х50» позволяют приобрести полис со скидкой. Страховая премия в этом случае разделяется на 2 равные части. Чтобы КАСКО начало действовать, достаточно заплатить только 50% суммы.

Если в течение срока действия договора не будет страховых случаев, оставшуюся часть вносить не нужно. В случае ДТП придется доплатить 50% стоимости полиса.

Других особенностей в оформлении полиса по системе «50х50» нет.

КАСКО «50х50» подходит, если:

• необходимо защититься от крупного ущерба со скидкой;
• нет возможности единовременно оплатить полную стоимость полиса («50х50» — рассрочка, при которой половину суммы нужно вносить не всегда);
• вероятность наступления страхового случая оценивается водителем как незначительная.

Скидка при оформлении КАСКО по системе «50х50» не должна оказаться единственным фактором, который повлияет на окончательно решение. Необходимо оценивать программу комплексно. Страховое свидетельство «50х50» с учетом доплаты обойдется дороже, чем стандартный полис «от всех рисков».

Виды программ «50х50». Credit: inguru.ru.

КАСКО с возмещением только стоимости запчастей

Владельцы подержанных автомобилей часто выбирают КАСКО с возмещением только стоимости оригинальных деталей. По условиям договора, в этом случае страховщик не несет ответственности за проведение ремонтных работ.

Применение коэффициентов

Коэффициенты применяются в случае с КАСКО по усмотрению СК.

На снижение стоимости полиса чаще всего влияют такие факторы:

• применение франшизы;
• ограниченный круг лиц, допущенных к управлению;
• хранение автомобиля на охраняемой парковке;
• наличие парктроников, охранной сигнализации;
• использование ТС только на территории РФ.

Способы сэкономить на страховом свидетельстве за счет коэффициентов:

1. Исключить из полиса молодых лиц с небольшим стажем вождения.
2. Сменить регион прописки собственника ТС. Владелец автомобиля, который имеет постоянную регистрацию в Москве, при прочих равных заплатит больше, чем тот, который прописан в Костроме или Самаре. Но следует учитывать, что стоимость нормочасов ремонта и запчастей в разных городах различается. Сумма возмещения при наступлении страхового случая будет рассчитываться исходя из расценок в регионе регистрации водителя.
3. Не допускать аварий в течение нескольких лет. За каждый год положительного страхового стажа СК готовы предоставить скидку в размере 15-20%.
4. Найти страховщика, который считает возраст автомобиля с даты выдачи ПТС. Большинство СК используют в расчетах год производства ТС. Страхование в компании, учитывающей дату выдачи ПТС, намного выгоднее.

Ограниченный пробег

СК предлагают скидки тем, кто редко использует автомобиль, потому что риск наступления некоторых страховых случаев (например, аварий) у таких водителей меньше. Поэтому автовладельцы могут сэкономить около 20% стоимости КАСКО, ограничив пробег до 5-20 тыс. км в год. При превышении лимита страховое свидетельство перестанет действовать. Чтобы этого не случилось, можно докупить пробег.

Льготы новым клиентам

Переход к новому страховщику иногда помогает сэкономить. Во многих СК действуют скидки 5-35% для новых клиентов или при оформлении полиса онлайн.

Другие предложения

На рынке страхования действует жесткая конкуренция, поэтому СК постоянно разрабатывают новые привлекательные предложения. Нужно только уточнять их наличие у сотрудников компании. Часто предлагаются скидки при оформлении сразу нескольких продуктов в одной компании — этим тоже можно воспользоваться при случае.

Основные способы сэкономить на КАСКО. Credit: ktonaavto.ru.

Выбор страховщика

Большинство СК отказывают владельцам ТС, продолжительность эксплуатации которых превышает 10 лет, из-за повышенных рисков. Готовы работать с этой категорией автомобилистов «Росгосстрах», «Ренессанс», «Абсолют Страхование», Ergo и некоторые другие компании.

«Росгосстрах»

«Антикризисное» предложение СК “Росгосстрах” вместе с ОСАГО позволяет получить максимальную страховую защиту по доступной цене.

Условия страхования:

• срок действия договора — 1 год;
• защита от рисков «Угон», «Полная гибель ТС» и «Ущерб» (1 ДТП по вине водителя);
• обращение за выплатой без справок (компенсация ограничивается страховой суммой по договору);
• бесплатное расширение территории страхования при выезде за границу;
• возможно внесение страховой премии в рассрочку;
• выбрать СТО нельзя, направление выдается СК;
• список водителей ограничен;
• франшиза отсутствует.

Плюсы и минусы «Антикризисного КАСКО». Credit: driver-helper.ru.

«Абсолют Страхование»

Автовладельцам предлагаются индивидуальные условия. Обязательно условие для всех программ СК — франшиза в размере 15 тыс. руб.

Предложение по оформлению КАСКО от компании «Абсолют Страхование». Credit: pca.su.

Ergo

Стандартная программа предусматривает защиту от хищений и полного разрушения автомобиля с обязательной франшизой (20 тыс. руб.). В течение действия договора можно обращаться за компенсацией неограниченное количество раз, но максимальная сумма выплаты по каждому случаю — 6 тыс. руб. Если компенсация не превышает 3-5% страховой суммы, предоставлять документы не нужно.

Преимущества и цены на КАСКО в страховой компании Ergo. Credit: avto-yslyga.ru.

«Ренессанс»

Владельцы подержанных автомобилей могут оформить КАСКО с телематикой SafeDrive. В рамках этой программы в ТС устанавливается телематическое устройство, которое будет отслеживать безопасность вождения. Аккуратность за рулем вознаграждается баллами.

Накопленные баллы можно использовать, чтобы получить скидку на полис с франшизой 20 тыс. руб.

В течение 3 месяцев водитель сможет отслеживать безопасность вождения через приложение и корректировать при необходимости. При высоком итоговом балле франшиза будет отменена, при среднем — уменьшена на 50%.

Страховой полис КАСКО в «Ренессанс страховании». Credit: renins.ru.

Порядок оформления

Чтобы получить полис, нужно выбрать СК и предоставить пакет документов.

Понадобятся:

• паспорт собственника ТС;
• водительские удостоверения всех лиц, которым разрешено управление автомобилем;
• талон ТО;
• ПТС, СТС на автомобиль, доверенность.

После сверки VIN-номера кузова с документами представитель СК составляет акт о наличии/отсутствии повреждений. Мелкие царапины не учитываются. Если есть существенные дефекты, оформление КАСКО возможно только после их устранения.

Инструкция по оформлению КАСКО. Credit: kasko007.ru.

Особенности проведения ремонта старой машины по КАСКО

Сумма компенсации определяется по результатам экспертизы. Ремонт проводится на неофициальных СТО (чаще всего по выбору страховщика). Выплата может оказаться меньше фактической стоимости ремонта, если применялась франшиза. В таком случае разницу владелец должен возместить из собственных средств.

Действия в случае отказа в приобретении полиса

Условия КАСКО определяются СК самостоятельно. Поэтому регулятор (ЦБ РФ) не может обязать страховщика продать полис, если в каком-то случае это противоречит внутренним правилам компании. Получив отказ, стоит обратиться к другому страховщику с удовлетворяющими условиями.