Содержание
В отличие от ОСАГО, которое во многих вопросах регулируется законодательством, КАСКО — услуга добровольная. Страховые компании (СК) самостоятельно определяют условия, порядок взаимодействия с клиентами в разных ситуациях, устанавливают тарифы. Чтобы получить выплаты по КАСКО, нужно заранее уточнить все важные нюансы.
.jpg)
Описание КАСКО
Добровольное автострахование предназначено для защиты транспортного средств (ТС) от угона и различных видов повреждений.
Порядок оформления
Чтобы получить полис добровольного имущественного страхования, нужно действовать так:
- Выбрать СК.
- Обсудить с агентом все пункты договора.
- Подписать его и оплатить услуги СК, получить полис.
Стоимость, правила и условия каждая СК устанавливает на свое усмотрение. Поэтому нужно сравнивать несколько предложений и выбирать самое выгодное.
В договоре следует обратить внимание на такие пункты:
- Перечень рисков. Нужно добавить те, которые наиболее вероятны. Например страхование от угона, если владелец оставляет автомобиль на неохраняемой парковке.
- Ограничения. Некоторые СК включают такие обязательные требования: пользование охраняемой парковкой, установка противоугонной или спутниковой системы.
- Порядок действий при наступлении страхового события.
- Общие условия возмещения, то, как будут выплачиваться деньги, основания для отказа.
- Франшиза. При условной франшизе ремонт в пределах какой-либо суммы клиент оплачивает самостоятельно. Если стоимость восстановления выше, то все финансовые обязательства берет на себя СК. При безусловной франшизе автовладелец платит установленную сумму, а остальное возмещает СК. Стоит выбирать эту опцию, если она позволяет сильно снизить стоимость КАСКО.
Какие организации предоставляют КАСКО
Полисы КАСКО реализуют страховые компании, банки. Главный критерий выбора страховщика — надежность. Можно ориентироваться на:
- отзывы клиентов;
- репутацию бренда;
- финансовые показатели;
- рейтинги.
.jpg)
Доверия заслуживают компании, которые работают на рынке более 10 лет, например:
- «Ингосстрах»;
- «Росгосстрах»;
- «СОГАЗ»;
- «ВТБ Страхование»;
- «АльфаСтрахование»;
- «РЕСО-Гарантия».
Если СК небольшая, сначала нужно проверить наличие лицензии на ведение страховой деятельности. Это можно сделать на сайте ЦБ РФ (Служба по финансовым рынкам).
Перечень документов для заключения договора
Обязательно потребуются паспорт автовладельца, водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению, свидетельство о регистрации ТС и технический паспорт. Если договор заключает не собственник автомобиля, то нужна доверенность, заверенная нотариусом.
Список документов может быть расширен по требованию СК. Например, для уточнения стоимости ТС иногда требуют договор купли-продажи, чеки на дополнительное оборудование, не предусмотренное комплектацией изготовителя, предыдущий договор страхования.
Оплата полиса
Страховая премия уплачивается после заключения договора, до выдачи клиенту на руки полиса КАСКО. В некоторых СК доступна оплата в рассрочку, но это увеличивает стоимость страхования.
Отличие от ОСАГО
ОСАГО — обязательное страхование, условия которого регулируются государством. Право на выплаты по этому полису имеют только лица, признанные пострадавшими. Чтобы получить возможность бесплатно отремонтировать ТС после ДТП, произошедшего по вине владельца страховки, нужно приобрести КАСКО.
Как действует страховка при ДТП
От правильности действий автовладельца при наступлении страхового случая зависит вероятность и полнота компенсации от СК.
При ДТП необходимо:
- оставить автомобиль так, чтобы он не мешал другим участникам дорожного движения, включить аварийную сигнализацию и выставить предупреждающие знаки;
- оказать помощь пострадавшим, позвонить в экстренные службы;
- дождаться прибытия инспекторов ГИБДД и сообщить о случившемся страховому агенту;
- сделать фото обстоятельств происшествия, ТС (с разных ракурсов), записать контактные данные свидетелей;
- получить копию протокола.
.jpg)
Если в аварии участвовали только 2 автомобиля, никто не пострадал и у водителей нет претензий друг к другу, то можно составить европротокол.
Многие договора страхования содержат упрощенные условия получения компенсации при повреждении во время парковки, ДТП с одним участником (например наезде на какое-либо препятствие), попадании камня в лобовое стекло и других незначительных убытках. Клиент может не вызывать ГИБДД. Ущерб будет возмещен в пределах какого-либо процента от величины страховой выплаты. Использовать упрощенную процедуру можно ограниченное число раз в год.
Страховые случаи
Застраховать автомобиль можно от поименованных и всех рисков (All risks). В первом случае при наступлении страхового события СК сначала проверяет, соответствуют ли причины происшествия перечисленным в договоре, а затем — нет ли их в списке исключений. При страховании All risks причины события не должны числиться среди исключений.
В договоры стандартно вносится такой риск, как дорожно-транспортное происшествие. Но КАСКО защищает автовладельцев не только при аварии.
Все страховые ситуации делят на обобщенные типы «угон» и «ущерб». В КАСКО от «хищения» или «угона» включаются:
- кража и грабеж (тайное и открытое хищение ТС соответственно);
- разбой (нападение, совершенное с применением насилия).
Термины используются в понимании УК РФ.
В риск «ущерб» включаются:
- ДТП: наезд на объекты, столкновение с другим ТС при движении, на парковке;
- действия третьих лиц;
- падение на ТС инородных предметов (сосулек, частей зданий и сооружений, летательных аппаратов);
- стихийные бедствия: ураган, наводнение, прямое попадание молнии, град, землетрясение.
Отдельно можно застраховать оборудование, находящееся в автомобиле, но не предусмотренное комплектацией изготовителя, водителя и пассажиров, перевозимый багаж и животных.
Перечень дополнительных пунктов, которые включаются в договор по желанию, у каждой СК различается.
Что не входит в страховку
Есть ситуации, в которых не защитит ни один полис КАСКО. Чаще всего договор не покрывает аварии, произошедшие по причине грубого нарушения ПДД, в результате самопроизвольного движения ТС, при управлении в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Не выплачивается компенсация при краже быстросъемных элементов: колес, дворников, номерных знаков. То же относится к повреждениям накопительного характера, которые возникают при эксплуатации ТС (например мелким царапинам на лакокрасочном покрытии, сколам на лобовом стекле), конструктивному или естественному износу деталей.
Страховщики отказывают в возмещении ущерба, нанесенного при:
- перевозке автомобиля водным, железнодорожным и другими видами транспорта;
- буксировке неисправного ТС, если это запрещено правилами дорожного движения;
- химическом или радиоактивном загрязнении.
Компенсация по автоКАСКО
Страховое возмещение по КАСКО можно выбрать самостоятельно при заключении договора, если ТС не приобретено в кредит и не находится на гарантии:
- покрытие расходов на ремонт, который автовладелец проводит самостоятельно;
- восстановление на СТО или в официальном дилерском центре;
- компенсация стоимости при угоне или полном разрушении ТС.
Как получить выплату по КАСКО:
- собрать пакет документов;
- уведомить СК в установленном порядке;
- дождаться результатов экспертизы;
- получить возмещение.
Пакет документов для получения средств
Перечень необходимых документов зависит от типа страхового случая. Обязательно понадобятся:
- паспорт;
- заявление;
- водительское удостоверение;
- свидетельство о регистрации ТС;
- технический паспорт.
.jpg)
При угоне также нужны:
- ключи от автомобиля, брелок от сигнализации;
- справка об обращении в полицию;
- копия постановления о возбуждении уголовного дела/отказа.
Если произошла авария, понадобятся:
- уведомление о ДТП;
- справка с указанием повреждений;
- копия постановления об административном правонарушении;
- оригиналы чеков за понесенные расходы: эвакуацию с места происшествия, хранение ТС до осмотра представителем СК.
Заявление на возмещение
Уведомление о наступлении страхового события необходимо написать как можно скорее после происшествия. В документе указываются данные о себе и застрахованном ТС, детально описываются обстоятельства произошедшего.
Заявление на выплаты по КАСКО при ДТП или угоне заполняется после оценки ущерба представителем СК и согласования суммы.
Если автомобиль был найден после кражи, ремонт оплатила третья сторона или сумма франшизы перекрывает убыток, нужно написать заявление-отказ от страхового возмещения.
Сроки обращения в автоКАСКО
Обратиться в СК нужно в течение 3 дней после ДТП, угона или наступления другого случая, считающегося страховым по условиям договора. Некоторые страховщики дают клиентам 5 дней на то, чтобы подать заявление. Точный срок указан в договоре.
Порядок возмещения
То, как будет происходить выплата компенсации, и сумма согласовываются после осмотра ТС и прописываются в заявлении. Например, «Росгосстрах» переводит деньги при угоне в течение 2 недель после окончания судебного разбирательства. В «Ингосстрахе», ВКС сроки по ущербу и при угоне составляют 30 дней.
Сроки ремонта по автоКАСКО
При удовлетворении заявления автовладельца СК выдает направление на СТО.
Срок ремонта зависит от следующих факторов:
- Периода согласования. Мастера опираются на список повреждений, указанный в письме от СК. Но в ходе диагностики могут быть выявлены прочие дефекты. Чтобы их устранить, сотрудники СТО должны согласовать свои действия с СК и только потом приступать к ремонту.
- Сложности восстановления. Замена кузова займет больше времени, чем покраска бампера. Если ТС сильно пострадало, не стоит рассчитывать на быстрый ремонт.
- Наличия комплектующих. Доставка оригинальных запчастей может занять продолжительное время. Если ТС пригодно к эксплуатации, его отдают водителю. Как только на склад поступят комплектующие, автовладельцу сообщат об этом.
- Очереди в сервисный центр. Популярные СТО загружены работой. СК не всегда может повлиять на то, как быстро мастера возьмутся за ремонт, но должна предоставить автовладельцу письменное уведомление о задержке с указанием причины.
В отличие от ОСАГО, которое регулируется на законодательном уровне, сроки ремонта или выплат по КАСКО у разных страховщиков могут отличаться. Точные условия прописаны в договоре и указаны в правилах СК.
Причины отказа в компенсации
В каких случаях СК отказывает в компенсации:
- Нарушение ПДД. В договоре может быть указано, что к страховым ситуациям не относятся ДТП, которые произошли по вине владельца полиса. К таковым причисляют вождение в состоянии алкогольного опьянения, превышение скорости, проезд на запрещающий сигнал светофора.
- Неправильные действия автовладельца. Например, написав заявление об отсутствии претензий к кому-либо под давлением ГИБДД, водитель лишает СК возможности взыскать ущерб с виновника ДТП.
- Предоставление недостоверных сведений о происшествии. Не стоит высказывать предположения о причинах аварии или брать вину на себя, кроме случаев, когда это ясно без разбирательства.
- Исключение из перечня рисков — повреждение салона перевозимыми вещами или животными, кража номерных знаков, самопроизвольное движение ТС.
- Автовладелец полностью или частично отремонтировал ТС до проведения экспертизы. В заключении представителя СК будет указано, что корректно определить ущерб невозможно. Следствие этого — отказ в компенсации.
- Неоднозначная трактовка формулировок в договоре. Например, если автомобиль не угнали, а похитили, страхователь не получит выплату. Понятия «хищение» и «угон» трактуются УК РФ по-разному.
- Договор страхования недействительный. Самый простой случай — полис может не действовать по причине просрочки оплаты страхового платежа.
Базовая рекомендация всем автовладельцам — внимательно изучать свой договор. Надежные СК заинтересованы в том, чтобы клиент знал все условия страхования, потому что это позволяет избежать конфликтов.
Загрузка...
