Содержание
Приобретение автомобиля — крупное вложение средств, требующее сопутствующих издержек, в т. ч. покупки страховки, стоимость которой может достигать 1/10 от стоимости машины. Для защиты от рисков на дороге рекомендуется оформлять полис КАСКО, а обязательно или нет его покупать, зависит от того, на чьи деньги владелец приобрел транспорт — на личные или заемные.
Общая информация о КАСКО
КАСКО — добровольное страхование автомобиля от ущерба любого вида (угона, повреждения и др.). В страховые случаи, по которым будет проводиться компенсация СК, входят:
- угон, хищение автомобиля;
- ущерб, полученный в результате ДТП, или от действий третьих лиц, животных, когда автомобиль находился на стоянке;
- механические повреждения (от падения камней, от столкновения с неподвижными предметами);
- возгорание автомобиля или взрыв;
- стихийные бедствия (землетрясения, сильные осадки, провал автомашины под грунт, техногенные аварии и катастрофы);
- причинение вреда состоянию здоровья водителя.
Главные особенности
КАСКО отличается от ОСАГО. Обязательное страхование защищает интересы автовладельца перед третьими лицами, которые по его вине потерпели ущерб во время ДТП. КАСКО обеспечивает собственнику машины полную компенсацию за ремонт.
СК разрабатывают программы, учитывающие неограниченное число страховых случаев. Клиент имеет право выбирать только те риски, которые он хочет покрыть при помощи полиса КАСКО. Например, если не нужно страховать автомобиль от угона, то благодаря отказу от включения в договор данного риска, стоимость полиса снижается.
Водитель имеет право оформить любой из вариантов КАСКО:
- полный (автомобиль страхуется по ущербу, угону, хищению);
- частичный или неполный (автомобиль страхуется только от повреждений, хищение и угон исключены).
Действие КАСКО начинается с даты, указанной в полисе. Договор заключается на 1 год и может быть продлен.
Предназначение и польза
Риск попасть в аварию есть даже у водителей, имеющих большой стаж вождения. Например, ДТП произойдет по вине другого человека или на автомобиль упадет дерево. Оформление полиса поможет избежать необходимости обращаться в суд и получить от СК компенсацию за ремонт автомашины, прохождение лечения.
Страховщик покрывает расходы на восстановление автомобиля вне зависимости от того, кто виновник ДТП, количества участников аварии, степени повреждения машины.
Благодаря КАСКО водителю оказываются дополнительные услуги при необходимости. Например, эвакуация, техническая помощь в пределах региона страхования, информационная поддержка сотрудников СК.
Приобретая полис, автовладелец может выбрать способы получения компенсации по ДТП: наличными средствами, безналичным расчетом.
Обязательно ли делать страховой полис
КАСКО — добровольный вид страхования, но в ряде случаев этот полис приобретать обязательно.
Автокредит
При покупке автомашины в заем оформлять полис, скорее всего, придется. Это требование банков: клиент должен приобретать и продлевать КАСКО до тех пор, пока кредит не будет погашен. Автомобиль считается собственностью банковской организации и гарантией получения денежных средств от клиента. Если заемщик не желает приобретать полис, банк может отказать в предоставлении кредита.
Клиент имеет право купить полис с ограниченной страховой суммой. После того как автокредит будет полностью выплачен, владелец автомашины сможет отказаться от КАСКО.
Каждая кредитная организация (банк) дает свой перечень страховых компаний-партнеров, и клиент должен выбрать из них. Чтобы не получилось ситуации, при которой условия для клиента невыгодны или завышается цена на КАСКО, рекомендуется придерживаться следующего алгоритма:
- Найти сначала СК с оптимальной стоимостью услуги оформления полиса КАСКО.
- Выяснить, с какими банками работают данные СК.
- Изучить условия получения кредита в этих банках.
Есть несколько банков, которые не требуют оформлять КАСКО, но их процентные ставки по займам выше, чтобы покрыть риски кредитора.
Новое авто
Желательно оформлять страховку КАСКО в случае покупки нового автомобиля за личные средства. В пользу этой рекомендации говорит статистика, показывающая рост случаев ДТП, актов вандализма, угонов машин, недавно купленных в автосалоне.
Ситуации, при которых снижаются риски, и можно приобрести неполный вариант полиса или не оформлять страховку:
- собственник машины имеет большой стаж безаварийной езды;
- автомобиль имеет невысокий риск угона.
Старая машина
Когда автовладелец с большим стажем вождения пользуется машиной более 3 лет или приобретает подержанную, существенно снижается риск угона такого автомобиля. В этом случае можно не покупать КАСКО или приобрести частичный вариант полиса.
Если стаж вождения небольшой, желательно все же оформить страховку с целью покрытия рисков ДТП.
Частные случаи
Клиент самостоятельно принимает решение о целесообразности покупки полиса. Обращаясь в СК для приобретения КАСКО, автовладелец может выбрать подходящую для себя программу страхования.
У виновника аварии нет ОСАГО
Если произошла авария, и у виновника нет полиса обязательного страхования автогражданской ответственности, потерпевший будет вынужден самостоятельно покрывать расходы или обратиться в суд. СК откажет в выплате компенсации за ущерб, т. к. по ОСАГО водитель страхует не автомобиль, а свою ответственность. Полис КАСКО в этой ситуации обеспечит получение страховых выплат.
Машину поцарапали во дворе, виновник неизвестен
Такой риск входит в перечень страховых случаев только по КАСКО. Иногда в подобных случаях требуется справка из полиции для получения выплаты или оказания услуг ремонта. При возникновении подобной ситуации необходимо обратиться к сотрудникам СК.
Владелец КАСКО — виновник ДТП
Если у владельца КАСКО имеется полис обязательного страхования автогражданской ответственности, то автомобиль пострадавшего будет отремонтирован по ОСАГО, при сумме ущерба до 400 000 руб.
Автомобиль виновного владельца также отремонтируют по КАСКО.
Стихийное бедствие
КАСКО покрывает расходы на ремонт автомашины после случившегося стихийного бедствия. Понадобится предоставить в страховую компанию справки из полиции и МЧС.
Авто повреждено животными
Затраты на ремонт такого вида повреждений, когда автомобиль понес ущерб из-за нападения птиц, грызунов, собак и других животных, компенсируются только по полису КАСКО.
Механические повреждения
В страховые случаи, за которые полагается возмещение ущерба по КАСКО, входит повреждение автомобиля в результате строительства домов, проведения дорожных работ, т. к. юридическое лицо не предоставляет такого вида компенсации.
Если произошла тотальная гибель автомобиля, выплаты по КАСКО составляют в среднем 65-75% от стоимости машины.
Несчастный случай со здоровьем
По полису КАСКО возмещаются выплаты в случае травмы, инвалидности из-за аварии. Если в результате ДТП произошла смерть водителя, денежные средства по страховке перечисляются наследникам.
Условия договора
В договоре КАСКО указываются обязанности и права сторон, сумма страховой компенсации. К договору прилагается обязательный перечень правил СК. Страховщик отражает в соглашении те условия, при соблюдении которых автовладелец получит выплату. Перед заключением договора необходимо внимательно прочитать все пункты и по непонятным местам задать вопросы сотрудникам страховщика.
Обязательные
В обязательные условия договора входят:
- перечень страховых случаев, за которые полагаются выплаты;
- требования к эксплуатации автомобиля, включая оставление его на стоянке и пр. (если данные требования будут нарушены, СК не выплатит компенсации);
- порядок признания страхового случая;
- способы определения размера выплаты;
- страховая сумма, устанавливающая лимит ответственности СК;
- страховая премия (владелец полиса ежемесячно вносит сумму в размере нескольких процентов от желаемой страховой выплаты).
Дополнительные
В разделах договора, именуемых дополнительными условиями, могут прописываться особенности страхования по некоторым рискам. Например, страхование ручной клади, убытков из-за проблем в работе агрегатов транспортного средства.
Приблизительная стоимость
Стоимость полиса определяется для каждого автомобиля в зависимости от следующих параметров:
- технических характеристик машины (марки, модели, класса, мощности двигателя);
- срока эксплуатации автомобиля;
- региона регистрации и проживания заявителя;
- стажа вождения заявителя (чем он меньше, тем выше цена за полис);
- данных о противоугонной системе (модели, наименования производителя);
- страны, где изготовлен автомобиль — страхование немецких автомашин дешевле, китайских — дороже;
- срока действия страхового полиса (чем он дольше, тем ниже цена за 1 месяц при пересчете).
Страховая компания составляет перечень рисков исходя из индивидуальных условий, которые отражаются в договоре. СК в большинстве случаев предлагают воспользоваться онлайн-калькулятором, чтобы произвести расчет приблизительной цены. Средняя стоимость страховки на новую автомашину составляет около 10% от ее стоимости.
На окончательную цену полиса могут повлиять акции, предлагаемые страховой компанией. Например, скидки предоставляются клиентам, которые пользуются услугами одной СК на протяжении долгого времени.
Варианты оформления
Полис можно приобрести в страховой компании, автосалоне или у автодилера. В автосалоне затрачивается меньше времени на оформление, чем в СК, но стоимость страховки выше: посредник берет комиссию за сделку.
Рекомендуется покупать полис в финансово устойчивой СК. Российский союз автостраховщиков не несет ответственности по КАСКО. Перед выбором страховщика изучите рейтинг, отзывы других клиентов, предложения по ценам и бонусам.
Чтобы избежать рисков заключить договор с СК, которая может закрыться или стать банкротом, поинтересуйтесь данными бухгалтерской отчетности, информацией на сайте РСА. Желательно найти сведения о собственном капитале СК.
Порядок приобретения страхового полиса
Для приобретения полиса КАСКО вы имеете право обратиться в любую СК. Перечень документов, необходимых для получения страховки:
- Паспорт автовладельца и страхователя.
- Договор купли-продажи автомашины, свидетельство о регистрации.
- Паспорт транспортного средства.
- Документ о техосмотре.
- Водительские удостоверения тех людей, Ф.И.О. которых должны быть вписаны в полис.
- Договор с банком (если автомобиль приобретен в кредит).
.jpg)
СК для заключения договора в ряде случаев требуют, чтобы на автомобиле была установлена противоугонная система и имелось обязательно 2 комплекта ключей.
Специалист страховой компании осматривает автомобиль, составляет акт, на основе которого подготавливается договор страхования.
Заявитель подписывает договор, вносит плату. СК выдает владельцу автомобиля или водителю полис, документ, описывающий правила страхования, квитанцию об оплате.
Возможность отказаться
Возможность отказаться от страховки есть в случаях, когда:
- исчез риск наступления страхового случая (автомобиль продан);
- утилизация автомобиля;
- ликвидация страховой компании.
Если клиент расторгает соглашение, внесенная им премия не возвращается СК. Но страхователь может обратиться в суд и потребовать возврат неизрасходованной суммы.
Отрицательные стороны КАСКО
К недостаткам такого вида страхования автомобиля относятся:
- высокая стоимость приобретения и оформления полиса;
- если клиент приобретает автомашину в заем и оформляет полис, банки предоставляют ограниченный список СК, у которых могут быть невыгодные условия и завышенные цены;
- если отсутствует противоугонная система или сигнализация на автомашине, стоимость полиса увеличивается;
- получение выплаты занимает время и требует предоставления большого количества документов.
Сотрудники страховой компании заинтересованы в прибыли и могут навязывать клиенту ненужные услуги, невыгодные условия, не сообщать об имеющихся скидках и акциях, если клиент о них не знает и не спрашивает. Обращайтесь в СК, проанализировав все предлагаемые условия, требования и программы.
Загрузка...
