Содержание
- 1 Общая информация про КАСКО с франшизой: главные особенности
- 2 Основные виды
- 3 Другие разновидности
- 4 Влияние франшизы на стоимость полиса КАСКО
- 5 Обязательно ли оформлять
- 6 Выгоды для страховщика и страхователя
- 7 Нюансы приобретения страхового полиса для авто
- 8 Отрицательные стороны автострахования с франшизой
Страхование КАСКО с франшизой — хороший способ сэкономить на защите своего автомобиля. Внесение этой функции в страховой договор позволяет получить скидку на оформление полиса, которая может доходить до 60-70%. Для многих водителей это перекрывает возможные риски, связанные с данным типом страхования.
Общая информация про КАСКО с франшизой: главные особенности
Франшизой в страховом полисе называют сумму ущерба, которую владелец авто при наступлении страхового случая выплачивает самостоятельно. Таким образом клиент снимает с фирмы-страхователя часть риска и взамен получает бонусы, главным из которых является существенная скидка на услугу.
Оформление полиса с франшизой — неоднозначное решение, которое может быть как выгодным, так и провальным.
Это зависит от частоты несчастных случаев, размера ущерба и других факторов.
Принцип действия
При оформлении полиса с франшизой клиент обязуется самостоятельно нести ответственность за ремонт автомобиля, освобождая фирму-страховщика от необходимости возмещать ущерб в пределах указанной суммы. Затраты автовладельца и компании при этом заранее прописаны в договоре.
Сумма может быть указана как в процентах, так и в фиксированном размере:
- Если стоимость авто составляет 100 000, а франшиза — 0,5%, при ущербе на сумму 7 000 руб. 500 из них платит водитель, а 6 500 — страховая фирма.
- Если же указана фиксированная сумма, например 5 000 руб., их всегда платит водитель, независимо от стоимости ремонта.
- Иногда вклад зависит от ущерба. Например, если такая франшиза составляет 5%, то при поломке на 20 000 руб. 1 000 из них вносит водитель.
Преимущества
Среди преимуществ КАСКО с франшизой выделяют:
- скидку на страхование, доходящую до 70%;
- льготные программы для неопытных водителей;
- возможность получить безаварийный стаж за счет того, что безубыточные для страховой компании случаи не будут учитываться в истории.
Страхование с франшизой окажется выгодным, если подходящего для ее применения случая не наступит. Поэтому на вероятность его наступления стоит ориентироваться при выборе программы.
Основные виды
Существует 2 разновидности франшиз в страховом полисе КАСКО. Они отличаются по характеру обязанностей, которые клиент и страховая компания берут на себя в случае поломки или происшествия.
Условная франшиза
В рамках условной франшизы устанавливается фиксированная сумма ущерба, которую владелец машины сам возмещает в случае поломки, не обращаясь в страховую компанию. Если же урон имуществу превышает указанную в контракте цену, ремонт ложится на фирму (без участия клиента). Таким образом, если условная франшиза составляет 10 000, а сумма ущерба — 8 000, владельцу придется платить из своего кармана. Но если цена составит 11 000, все расходы возьмет на себя страховая компания.
Такой тип франшизы встречается достаточно редко. Это связано в тем, что и автовладельцы, и страховые компании опасаются мошенничества со стороны оценщиков. Те могут завышать или, наоборот, занижать сумму ущерба, пытаясь довести ее до нужных значений. Это вносит дисбаланс в оценку риска, поэтому подобную услугу предлагают немногие страховые фирмы.
Безусловная
Самый часто встречающийся тип франшизы. Он характеризуется тем, что клиент всегда принимает участие в оплате ремонта, независимо от цены.
Сумма его взноса определяется условиями договора. Например, при безусловной франшизе в 2 000 клиент всегда вносит 2 000 в стоимость ремонта. Таким образом, если ущерб составляет 2 000 или меньше, автовладелец разбирается с проблемой сам, не обращаясь к страховщику. Если же цена превышает франшизу, расходы делятся в соответствии с договором. Например, при ущербе на 3 000 руб. 2 000 все еще платит клиент, а оставшуюся 1 000 — компания. При более крупной поломке — на 20 000 руб. — владелец автомобиля отдает 2 000, а страховая фирма — 18 000.
Кроме фиксированной безусловной франшизы, бывает и процентная. По ней клиент обязан внести не фиксированную сумму, а ее часть в процентах.
Другие разновидности
Кроме основных видов КАСКО с франшизой, существует несколько дополнительных разновидностей полиса. Они предполагают особые условия договора, которые могут быть выгодны как клиенту, так и страховой фирме.
Динамическая
Этот тип договора предполагает ставку франшизы, увеличивающуюся в зависимости от количества страховых происшествий. Она начинается с нуля, а затем увеличивается пропорционально количеству аварий и поломок. Шаг повышения ставки в большинстве программ составляет 5%. Например, при первой аварии страховая компания возместит всю сумму, при второй — только 95%, при шестой — 70%. В обмен на риск клиент получает скидку на оформление полиса.
Динамическая франшиза наиболее выгодна опытным водителям, уверенным в своем мастерстве и обладающим большим безаварийным стажем.
Неосторожным или неопытным автовладельцам, часто попадающим в небольшие происшествия, она с большей вероятностью принесет убытки, чем выгоду.
Временная
Отличается от стандартной тем, что контракт заключается не на весь год, а только на отдельный период — например на лето или на будние дни. Остальные условия остаются прежними. Меняется только то, что страховыми случаями считаются только те происшествия, что случились в указанное время. Все остальные поломки и аварии страховым полисом не покрываются и остаются на полной ответственности клиента.
Временная франшиза удобна тем, кто использует машину только в отдельный период — например рабочим, которые водят автомобиль только в будние дни. От стандартной она отличается меньшей стоимостью.
Льготная
Этот тип франшизы предполагает скидку на оформление полиса или полное отсутствие платы.
Она положена следующим категориям граждан:
- пенсионерам;
- инвалидам 1-ой и 2-ой групп;
- лицам, сопровождающим инвалидов 1-ой группы и водящих их автомобиль;
- инвалидам войны;
- участникам боевых действий;
- ликвидаторам аварии на АЭС.
Кроме льготных групп населения, некоторые страховые агентства предлагают специальные программы всем клиентам. Наиболее часто встречающаяся из них — это скидка 50% на оформление. Она заключается в том, что при подписании договора клиент отдает компании только половину от стоимости услуги, а остальное доплачивает только в случае наступления происшествия. Недостаток этой услуги в том, что она чаще всего исключает остальные льготы и дисконты, поэтому фактическая сумма скидки составляет не заявленные 50%, а около 35-40%.
Влияние франшизы на стоимость полиса КАСКО
Увеличение франшизы снижает риски страховой компании при заключении договора.
Поэтому стоимость полиса снижается пропорционально ее возрастанию. Сумма скидки зависит от коэффициента франшизы, стоимости авто, безаварийного стажа водителя и других факторов.
Рассчитывать возможную выгоду от скидки стоит индивидуально. Например, если франшиза составляет 2 000 руб., а дисконт на оформление полиса — 4 500, то такое предложение лучше всего принять. Выгода от покупки поможет возместить ущерб не от 1, а сразу от 2 страховых происшествий, поэтому покупатель останется в плюсе, если не попадет в аварию 3 или более раз в год, а вероятность этого для большинства автовладельцев крайне мала.
Если же сумма франшизы составит 5 000 руб., а скидка на нее — 4 500, это предложение стоит считать сомнительным. В таком случае автовладелец получит выгоду, только если страховой случай не наступит, если ущерб не превысит исходных 4 500 руб., что избавит его от убытков.
Обязательно ли оформлять
Оформление страхового полиса с франшизой не является обязательным. Это опциональная функция. Ее добавляют в договор по согласованию сторон, учитывая интересы как компании, так и клиента. За рубежом некоторые страховые фирмы включают франшизу в стандартный полис, но в России и на Украине эта услуга не так распространена, поэтому можно легко найти вариант и без нее.
Случаи, когда стоит
Оформлять страховой полис с франшизой следует в таких ситуациях:
- водитель опытный и редко нуждается в мелком ремонте автомобиля;
- скидка на страховку существенная и превосходит сумму франшизы для одного или нескольких страховых случаев;
- владелец машины находится в стабильном финансовом положении и предпочитает проводить мелкий ремонт самостоятельно, не дожидаясь страховых выплат;
- автовладелец заинтересован в накоплении безаварийного стажа и оформляет машину для того, чтобы небольшие царапины не заносились в историю;
- главной целью оформления полиса является защита автомобиля от угона или уничтожения, а не от мелких поломок;
- авто подержанное, поэтому владельца не заботят мелкие царапины и прочие косметические дефекты;
- водитель хочет оформить обязательный страховой полис (например, для работы) и ищет предложение с наиболее низкой ценой.
Когда лучше отказаться
Оформлять бесфраншизный контракт стоит в следующих случаях:
- водитель неопытный и часто попадает в аварийные ситуации, требующие малого ремонта (например, получает царапины на капоте);
- скидка на страховку небольшая и не компенсирует дополнительного риска;
- автовладелец находится в сложном финансовом положении, и даже небольшой ремонт представляет для него проблему.
Франшиза — хороший способ сэкономить на страховке, но у нее есть и недостатки. Услуга не подходит тем, чьей основной целью является экономия на частых, но мелких авариях с небольшой суммой возмещения ущерба.
Выгоды для страховщика и страхователя
Страхование с франшизой удобно как для страховой компании, так и для клиента.
Его преимущества:
- Экономия времени. Клиент осуществляет мелкий ремонт сам, не прибегая к услугам страховщика, что позволяет делать это быстро и без оформления страхового случая.
- Индивидуальный подбор. Клиент и компания сами выбирают условия договора, комфортные и выгодные для обеих сторон.
- Экономия средств. Автовладелец получает скидку на полис, в то время как компания освобождается не только от части расходов, но и от юридических затрат на оформление случая, и т. д.
Благодаря своим преимуществам франшиза популярна в Америке и Европе, где время и возможность избежать лишних хлопот ценятся больше, чем незначительная экономия на ремонте.
В России и на Украине большинство клиентов предпочитают бесфраншизный контракт или договор с низкой (0,5-1%) ставкой.
Нюансы приобретения страхового полиса для авто
При оформлении полиса для автомобиля стоит учитывать такие особенности, как свой страховой стаж, водительский опыт и текущее финансовое положение, а также стоимость автомобиля. Важны и особенности контракта, такие как стоимость его оформления, сумма компенсации, наличие льготных условий, порядок урегулирования страховых случаев. У автовладельцев есть возможность сравнить предложения разных компаний онлайн.
Подобрав оптимальные параметры под свое авто, можно выбрать оптимальный полис и оформить его, не выходя из дома.
Отрицательные стороны автострахования с франшизой
Основной недостаток страхования автомобиля с франшизой — отсутствие защиты в случае мелких поломок, не требующих дорогостоящего ремонта. В случае с безусловным типом отрицательной стороной является необходимость внести некоторую сумму при любых авариях. Поэтому при использовании данной услуги нужно уметь грамотно оценивать риски и сопоставлять возможные убытки и выгоду.
К отрицательным сторонам можно отнести и возможное занижение стоимости ущерба. Так поступают недобросовестные компании, уклоняясь от выплаты по страхованию с условной франшизой. Поэтому оформлять полис стоит только у проверенных фирм, готовых брать на себя ответственность и честно соблюдать договор с клиентом.
Загрузка...
