Страховой договор КАСКО

Автомобиль — дорогостоящее имущество, подверженное большому количеству рисков. Чтобы обезопасить себя от финансовых трат, вызванных непредвиденными обстоятельствами, автовладельцы страхуют свои транспортные средства (ТС) по договору КАСКО.

Договор КАСКО — добровольный вид комплексного страхования автомобилей. Credit: reedr.ru

Договор страхования КАСКО

Это добровольное страхование на случай повреждения или угона. Условия полиса, порядок отношений между страховой компанией (СК) и автовладельцем, другие нюансы прописываются в договоре.

Условия

Зависят от СК и фиксируются в договоре (есть обязательные и дополнительные). Часто покупатель полиса может выбрать:

• несколько бесплатных опций в рамках страхования;
• риски (полная защита ТС или только от угона, ущерба при ДТП);
• тип выплат (агрегатные уменьшаются пропорционально количеству страховых выплат, а неагрегатные остаются неизменными).

Содержание

В соответствии со ст. 942 ГК РФ к обязательным пунктам договора страхования относятся:

• объект страхования — ТС, на которое оформляется полис (должны быть указаны марка, модель, регистрационный номер, VIN-код кузова, год выпуска, цвет);
• перечень страховых случаев, при наступлении которых СК обязуется возместить ущерб;
• страховая сумма и лимиты ответственности;
• срок действия полиса КАСКО и дата, с которой соглашение вступает в силу.

К обязательным пунктам договора страхования относится объект страхования. Credit: 1ku.ru

В виде приложения могут быть вписаны дополнительные опции. Стороны могут договориться о включении в документ, например, таких пунктов:

• перечень услуг, предоставляемых бесплатно: экспертная оценка, консультация юриста, вызов эвакуатора на место ДТП;
• действующие ограничения по выплате;
• основания для отказа в возмещении ущерба.

СК имеют право самостоятельно разрабатывать типовой бланк договора, форма не регламентируется законодательством. Но следующие пункты присутствуют в любом документе:

• предмет договора;
• стороны и их обязательства;
• объект страхования;
• перечень рисков;
• размер выплат;
• территория действия полиса;
• порядок решения споров, внесения изменений;
• права, обязанности, ответственность сторон;
• срок действия;
• реквизиты и подписи.

На какие транспортные средства можно оформить КАСКО

Страхованию подлежат различные виды ТС. Приобрести полис КАСКО можно для легкового автомобиля, грузового и грузопассажирского транспорта, мотоцикла.

КАСКО можно приобрести для легкового автомобиля. Credit: dorognoe.ru

Процедура оформления договора

После выбора СК необходимо обратиться к агенту. Процесс заключения договора предполагает следующие этапы:

1. Проверка документов, подтверждающих полномочия агента.
2. Определение стоимости полиса и условий страхования.
3. Подготовка пакета документов.
4. Осмотр ТС, на которое оформляется полис.
5. Заключение договора.
6. Выплата автовладельцем первой страховой премии.
7. Передача полиса страхователю.
8. Внесение записи в базу данных СК.

После выбора СК нужно подготовить пакет документов. Credit: dengodel.com

Необходимые документы

При заключении договора необходимо предоставить такие документы:

1. Удостоверение личности, доверенность (если необходима). Для юридического лица — документы о регистрации.
2. Водительские удостоверения водителей, допущенных к управлению ТС.
3. Регистрационные документы на авто.
4. Предыдущая страховка (при продлении договора).
5. Справка о безаварийном вождении. Можно получить у предыдущего страховщика, если ранее был оформлен полис в другой компании. Документ может дать право на скидку.
6. Данные осмотра ТС, выполненного представителем СК.

Перечень может быть дополнен по усмотрению СК.

На что стоит обращать внимание при заключении

Перед подписанием договора нужно внимательно проверить следующее:

1. Наличие определений терминов «угон», «хищение», «ущерб», «полная гибель ТС». Если полный смысл понятий не раскрыт в договоре, то СК может в спорных ситуациях отказать в выплате.
2. Исключения из страхового покрытия (случаи, которые не считаются страховыми). Автовладелец должен знать, в каких ситуациях останется без компенсации.
3. Обязанности сторон: сроки и порядок извещения СК о наступлении страхового случая. Невыполнение этих условий влечет отказ в выплате.
4. Условия хранения ТС. Некоторые выдвигают требование по содержанию авто на охраняемой парковке. Невыполнение этого обязательства может стать причиной отказа в выплате при наступлении страхового случая.
5. Срок начала действия полиса. Чаще всего это 00 часов 00 минут дня, следующего после оформления. Если ДТП произойдет в день подписания договора, СК откажется выплачивать компенсацию.
6. Нормы износа автомобиля. От этого показателя зависит размер страховой выплаты по таким рискам, как «полная гибель ТС» и «угон».
7. Условия выплаты при угоне. Некоторые СК отказывают в компенсации, если владелец не может предоставить документы на авто, все комплекты ключей и брелоков от сигнализаций при наступлении страхового случая.
8. Тип выплат: агрегатные, неагрегатные.
9. Выгодоприобретатель. При покупке полиса для авто, находящегося в залоге у банка, выгодоприобретателем может быть не владелец, а банк.
10. Особенности страхования нового авто. У большинства СК риски «угон» и «хищение» начинают действовать с даты постановки ТС на учет в ГИБДД.

Перед подписанием договора нужно обратить внимание на обязанности сторон. Credit: Getmeupdatetoday.com

Какие риски покрывает страховой договор

В зависимости от программы, КАСКО покрывает один или несколько страховых рисков. Чаще всего страховыми случаями являются хищение, угон, ущерб и полное разрушение авто. Под ущербом понимаются:

• дорожно-транспортное происшествие;
• пожар, взрыв, чрезвычайное происшествие;
• столкновение с препятствиями (столб, бордюр, ограждение);
• падение на ТС острых или тяжелых предметов;
• умышленная порча машины третьими лицами.

Другие термины используются в соответствии с УК РФ.

Распространенные ошибки в договоре

При покупке полиса автовладельцы по невнимательности часто допускают следующие ошибки:

1. Отсутствие лицензии у СК. Нужно попросить лицензию и проверить ее подлинность на сайте ЦБ РФ (бесплатно, онлайн).
2. Выбор рисков. Формулировки могут вызвать разногласия, поэтому в договоре должны быть раскрыты точные значения всех используемых терминов.
3. Подпись на договоре. Оформлять документ могут только сотрудники СК, у которых есть доверенность с мокрой печатью.
4. Ошибки в данных. Следует проверять правильность сведений, внесенных в договор.
5. Приобретение полиса по минимальной стоимости. Автовладелец рискует оформить поддельную страховку, получить договор с большим количеством исключений, невыгодными условиями.
6. Квитанция об оплате. Нужно сделать копию чека (чернила быстро выцветают) и сохранить вместе с оригиналом.

При покупке полиса автовладельцы часто совершают ошибки. Credit: mayaksbor.ru

Срок действия полиса

Стандартный срок, на который заключается договор — 1 год. Этого достаточно, чтобы какое-то время не беспокоиться о продлении страховки. Но указанный период и не слишком продолжительный, чтобы владелец полиса мог сменить СК или условия на более привлекательные.

Период может быть уменьшен/продлен по желанию собственника авто или заранее предусмотрен программой страхования.

Например, если машина находится в залоге у банка, то договор чаще всего заключается на 5 лет. В этом случае КАСКО является обязательным условием кредитования.

Возможно ли продление договора

КАСКО можно продлить. Это нужно сделать до завершения действия предыдущего договора. Если страхователь пропустит срок пролонгации, оформлять страховку придется заново. Если автомобиль не попадал в ДТП и не получал ущерба, то автовладелец может рассчитывать на более лояльные условия при продлении.

Договор КАСКО можно продлить. Credit: letip.ru

Можно ли изменить условия в заключенном соглашении

Условия уже заключенного договора можно изменить, оформив 2 экземпляра дополнительного соглашения. Например, разрешается внести в полис новых водителей, расширить или сократить перечень рисков и т.д.

СК без проблем вносят изменения, которые приводят к увеличению стоимости страховки. Но отказаться от дорогостоящих опций получается не всегда.

Можно ли расторгнуть договор КАСКО

Договор можно расторгнуть досрочно. Основанием для полного или частичного возврата стоимости является заявление, поданное владельцем авто (страхователем). Но необходимо учитывать сроки. Например, если до окончания периода действия полиса осталось менее 30 дней, то расторгнуть договор нельзя.

Основания для расторжения

СК указывают в договоре возможные причины расторжения. К ним относятся:

• уничтожение ТС;
• заявление клиента (расторжение по личному желанию страхователя);
• продажа авто, дарение или возврат продавцу.

В отличие от процедуры расторжения договора ОСАГО, в случае с КАСКО подтверждать что-либо документами не требуется.

Как проверяется полис КАСКО на подлинность

Проверить подлинность страховки можно следующими способами:

1. Визуально. Бумага должна быть трехслойной, с защитными включениями, водяными знаками, штрихкодами. Все данные СК (реквизиты, адреса, контакты) нужно проверить на официальном сайте компании.
2. По номеру. Для полисов КАСКО нет единой базы данных, как для ОСАГО. Но на каждом бланке есть код, который могут проверить в головном офисе СК. Часто это можно сделать дистанционно — на официальном сайте СК.

Полис КАСКО проверяется на подлинность. Credit: golosagorodov.info

Если подделка обнаружена после приобретения полиса, нужно обратиться в правоохранительные органы и сообщить о мошенничестве. Воспользоваться таким документом при ДТП будет невозможно, но потерпевший может рассчитывать на возврат средств за полис.

Ошибки в данных клиента и заполнении полей бланка могут стать основанием для отказа в страховой выплате.

Поэтому даже если полис подлинный, но есть ошибки, нужно обратиться в СК. Исправление займет время, скорее всего, потребуется собрать дополнительные документы.

Стоимость договора КАСКО

Стоимость полиса рассчитывается в каждом случае индивидуально и зависит от следующих факторов:

• выбранная программа страхования;
• характеристики авто;
• страховая сумма и максимально установленный размер выплаты;
• данные об автовладельце, включая семейное положение, наличие детей, возраст, стаж вождения;
• поправочный коэффициент по результатам предыдущего страхования.

Примерную цену можно определить с помощью калькулятора на сайте СК.

Существенно сэкономить на полисе поможет франшиза. Это часть ущерба, которую при наступлении страхового случая не возмещает СК. Франшиза может быть:

• условной — если ущерб не превышает установленный размер, водитель не получает компенсацию, в противном случае возмещение выплачивается в полном объеме;
• безусловной — страховая выплата уменьшается вне зависимости от обстоятельств происшествия и стоимости ремонта ТС.

Отказ в заключении страхового договора

КАСКО — добровольное автострахование, поэтому СК имеет право отказать клиенту. В этом случае причины не разглашаются. Автовладельцу остается только обратиться в другую компанию.

Критерии выбора страховой компании

Самыми надежными СК являются те, которые работают на рынке продолжительное время. Услугами «Ингосстраха», «Росгосстраха», группы «Согаз» пользуются большинство автомобилистов. Уверенность в компании может добавить рейтинг, который присваивается крупными агентствами. Чем выше оценка, тем больше шансов на сотрудничество.

Самой надежной СК является «Ингосстрах». Credit: dela.biz

Полис можно выбрать одним из следующих способов:

1. Самостоятельно. Придется посетить офисы нескольких СК, узнать правила и условия, стоимость. На основе полученной информации нужно сделать выбор и снова обратиться к менеджерам для заключения договора.
2. Через страховых брокеров. Такие специалисты работают сразу с несколькими СК. Услуги брокеров платные. Нужно внимательно отнестись к выбору брокера, т.к. можно столкнуться с мошенником, который продаст фальшивый полис.
3. С помощью онлайн-агрегаторов. Информацию о компании и полисах можно получить на сайтах сервисов, которые обобщают данные о разных СК (например, «Сравни.ру»).

Чем КАСКО отличается от ОСАГО

Страхование КАСКО добровольное, защищает интересы владельца ТС. ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности автомобилиста. В случае ДТП выплаты по полису ОСАГО получат только лица, признанные пострадавшими. Обойтись без ОСАГО не получится, а вот покупать или нет КАСКО — решение автовладельца.

Неустойка за просрочку

Согласно п. 5 ст. 28 ФЗ №2 от 09.01.1996 г., в случае нарушения сроков оказания услуги (в данном случае — перечисления страховой выплаты или проведения ремонтных работ по восстановлению ТС) исполнитель выплачивает пеню в размере 3% от суммы компенсации за каждый день просрочки.

В случае нарушения сроков оказания услуги исполнитель выплачивает пеню. Credit: tdglavsnab.ru

СК обязана выплатить неустойку и в других случаях:

• незаконный отказ в выплате компенсации;
• неполное исполнение обязательств;
• нарушение сроков ремонтных работ (если СК выдала автовладельцу направление на СТО).

Можно взыскать неустойку как с существующей СК, так и с ликвидированной. В последнем случае необходимо обратиться в Российский союз автостраховщиков (РСА).

Правила и сроки страховой выплаты

В случае аварии автовладелец должен обратиться в СК в установленном порядке. В течение следующих 20 рабочих дней страховщик обязан вынести отказ, дать согласие на выплату или выдать заявителю направление на ремонт ТС. Этот срок может быть увеличен в следующих случаях:

• автовладелец предоставил неполный пакет документов;
• авто не предоставлено для осмотра представителем СК;
• есть необходимость проведения уголовного или административного расследования.

Что делать, если страховая компания отказывает в выплате

Отказ необходимо требовать в письменной форме. Если автовладелец считает, что действия СК неправомерны, необходимо подать досудебную претензию в СК, РСА и ЦБ и приложить документы:

• полис и договор;
• протокол или извещение из ГИБДД;
• письменный отказ в выплате;
• бумаги, подтверждающие право собственности на ТС;
• доверенность, если документы подаются через представителя.

Если СК не отвечает или присылает отказ на претензию в течение 10 рабочих дней, следует обращаться в суд. Правильнее всего привлечь к процессу юриста. Если суд встанет на сторону автовладельца, то СК обяжут возместить судебные расходы.

Дополнительные рекомендации

КАСКО является добровольным страхованием, поэтому условия отличаются от обязательного для всех водителей ОСАГО. В связи с этим часто случаются проблемные ситуации. Чтобы избежать недоразумений, получить скидки при пролонгации договора или выплату при ДТП, необходимо внимательно читать все условия договора.