Важные нюансы при замене лобового стекла автомобиля по полису КАСКО

С повреждениями лобового (ветрового) стекла могут столкнуться даже аккуратные водители, которые имеют длительный стаж безаварийной езды. При отсутствии страховки имущества за ремонт или установку нового элемента придется платить самостоятельно. Условия замены лобового стекла по КАСКО будут зависеть от договора и наличия франшизы.

Повредить лобовое стекло могут и аккуратные водители, имеющие большой стаж вождения. Credit: bdomstroy.ru

Основные понятия о страховом полисе КАСКО

КАСКО — это программа добровольного страхования, которая позволяет владельцу получить возмещение при угоне или повреждении транспортного средства (ТС). В зависимости от условий договора, полис может покрывать повреждения, полученные при:

• дорожно-транспортных происшествиях;
• пожаре;
• техногенных катастрофах, стихийных бедствиях;
• несчастных случаях на дороге, которые произошли не по вине страхователя (попадании камня из-под колес впереди едущей машины, проседании грунта и др.);
• случайных происшествиях на стоянке (воздействии животных, падении деревьев и др.);
• умышленных действиях третьих лиц.

Перечень рисков, при которых полагается возмещение, зависит от приобретенного полиса:

1. Комплексный пакет КАСКО является самым дорогим и надежным вариантом. При покупке такого полиса владелец ТС получит компенсацию или ремонт поврежденных деталей вне зависимости от причины происшествия, если полученный дефект относится к страховым.
2. При страховке только от угона любые повреждения при ДТП и несчастных случаях придется компенсировать самостоятельно.
3. Пакет «ДТП» позволяет получить компенсацию или ремонт автомобиля после аварий. В отличие от страховки по ОСАГО, виновность водителя не влияет на решение о ремонте.
4. Страховка «Ущерб» компенсирует риски, связанные с несчастными происшествиями, а также противоправными действиями третьих лиц.

Виды повреждений лобового стекла

Существует несколько характерных повреждений ветрового стекла: скол, царапина, участок потертости, трещина и полное разрушение. Не все они являются страховыми случаями. При вынесении решения СК опирается на несколько факторов:

• возможность дальнейшей эксплуатации автомобиля;
• риск развития дефекта;
• причины разрушения.

Скол

Скол — наиболее частое повреждение, которое получает лобовое стекло. При мелких сколах (от 1 до 3 мм) страховая компания (СК) может отказать в компенсации или выдать направление на ремонт элемента.

Отсутствие своевременного восстановления при глубоких сколах может привести к появлению магистральных трещин.

Скол на лобовом стекле. Credit: drive2.ru

Потертости

Потертости — это признаки естественного износа, которые возникают при работе «дворников» или ручной очистке стекла. Получить компенсацию при таком повреждении практически невозможно, даже если оно находится в зоне обзора водителя.

Потертости на лобовом стекле. Credit: drive2.ru

Царапины

Царапины могут быть обусловлены попаданием гравия, действиями третьих лиц или животных. Они не нарушают целостность элемента, поэтому редко признаются страховым случаем. Рассчитывать на ремонт по КАСКО можно лишь тогда, когда повреждения многочисленны или закрывают обзор водителю.

Царапины на лобовом стекле. Credit: nevada24.ru

Полностью разбито

Причиной полного разрушения стекла чаще всего становятся ДТП, умышленные действия других лиц или происшествия на стоянке. Образование трещин и отверстий является основанием для замены элемента.

Полностью разбитое лобовое стекло. Credit: newsbel.by

Информация о повреждениях лобового стекла авто, прописанная в полисе КАСКО

В договоре КАСКО указываются следующие правила страхования:

• перечень страховых случаев;
• размер и характер повреждения, при котором производятся ремонт и замена;
• сроки обращения в СК, выдачи компенсации и направления на СТО;
• необходимость фиксации происшествий;
• лимит ответственности страховщика;
• обязанности страхователя.

Когда страховщик обязан произвести замену

Если поврежденное стекло ремонтопригодно, то страховщик направляет собственника машины на СТО. Полная замена стекла обязательна в следующих случаях:

• полное разрушение элемента;
• наличие трещины или скола, который развился в трещину;
• присутствие крупных сколов (более 3 мм) или царапин, закрывающих обзор водителю.

Порядок обращения в страховую компанию: алгоритм действий

При возникновении дефекта стекла нужно действовать в следующем порядке:

1. Уведомить уполномоченные органы о происшествии. Если повреждение получено на дороге, то подтверждающий протокол должны составлять сотрудники ГИБДД. При получении дефекта во время стихийного бедствия, падения деревьев и др. потребуются документы от МЧС и ОВД. В других случаях следует вызывать только работников ОВД. В некоторых СК протоколы события являются необязательными, если повреждение ограничивается только стеклянными элементами.
2. Если у происшествия были свидетели, попросить их предоставить свои данные для связи с СК.
3. Обратиться к страховщику для фиксации происшествия. Если полис предусматривает дополнительное обслуживание — вызвать аварийного комиссара. Согласовать дату и место экспертизы автомобиля для подтверждения характера и причины повреждения. До осмотра ТС не ремонтировать и не менять лобовое стекло самостоятельно.
4. Написать заявление в офисе страховой компании, приложив все необходимые бумаги. Срок подачи пакета документов зависит от условий договора. В зависимости от СК он может составлять от 3 до 10 рабочих дней. При наличии онлайн-приложения страхователь может предоставить фотографии и копии документов без посещения офиса.
5. Получить денежную компенсацию либо направление на СТО для замены или ремонта.

Подача заявления

Шаблон заявления о возмещении ущерба предоставляется СК. Страхователь обязан указать в документе следующие сведения:

• дату случая;
• данные собственника и ТС;
• характер повреждения (скол, трещина и др.);
• особенности приобретения автомобиля (при кредите).

Сбор необходимых документов

Для получения компенсации в СК нужно представить следующие документы:

• полис КАСКО;
• заявление об истребовании компенсации в связи с повреждением стекла;
• паспорт страхователя (или другого выгодоприобретателя, если владельцем является другое лицо);
• договор купли-продажи, доверенность или иные бумаги, удостоверяющие право владения автомобилем;
• ПТС и регистрационные документы на машину;
• справка из ОВД или ГИБДД;
• документы, подтверждающие понесенные расходы на эвакуацию поврежденного ТС (квитанция-договор БО-3, платежное поручение, договор об услугах или акт работ);
• реквизиты расчетного счета страхователя.

При необходимости представитель СК имеет право затребовать дополнительные документы: водительское удостоверение, гарантию производителя, чек об оплате страховой премии и др.

Если по условиям договора повреждение стекла требует составления протокола ОВД или ГИБДД, то в документе должны быть дата и место происшествия, перечень повреждений и описание автомобиля (марка, модель и номер).

Также указывается информация о виновных лицах.

Сроки ремонта или выплаты

Сроки направления на ремонт или начисления компенсации зависят от условий страхового соглашения.

В большинстве случаев на денежное возмещение страховщику дается не более 14 календарных дней после получения заявления и полного пакета документов.

Направление на ремонт выдается в течение 15-30 дней после подачи.

В течении 15-30 дней после подачи заявления выдается направление на ремонт. Credit: domdety.ru

Порядок возмещения ущерба

Страховщик может возместить ущерб одним из 2 способов:

• оплатой ремонта или замены стекла на СТО;
• денежной компенсацией владельцу.

По договоренности с представителем СК возможны возмещение стоимости стекла и направление на СТО для его установки. После самостоятельной замены элемента необходимо повторно показать машину эксперту СК, чтобы зарегистрировать отсутствие повреждений и других дефектов.

Какое стекло установят

Если машина находится на гарантии, страховщик обязан установить оригинальное лобовое стекло, полученное у дилера. В других случаях на выбранной СТО могут предложить установку качественного аналога.

Стекло страхуется в той комплектации, которая была указана при заключении договора.

Если во время действия соглашений владелец оборудовал его подогревом, датчиком дождя или другими функциями, не предупредив об этом СК, то ему компенсируют только установку детали в штатной сборке.

Способы получения компенсации

В стандартных случаях страхователь получает компенсацию ремонтом или в денежном эквиваленте. Если владелец автомобиля приобрел КАСКО с франшизой, то особенности возмещения будут зависеть от ее типа и стоимости работ.

Замена на СТО за счет страховщика

Замена или ремонт стекла на СТО — наиболее распространенный вариант возмещения. Согласно закону о правах потребителей, продолжительность ремонтных работ составляет не более 45 дней. Страховой договор может сокращать этот срок до 20-30 дней.

Замена лобового стекла. Credit: alonti.ru

Выплата денежных средств

Если страхователь не согласен с предлагаемым перечнем СТО, то он может договориться о финансовом возмещении ущерба и отремонтировать автомобиль самостоятельно. Важно учесть, что расчет денежной компенсации производится с учетом износа стекла.

Полис с франшизой

Франшиза при покупке КАСКО бывает 2 типов:

• условная (владелец оплачивает ремонт повреждений, если его стоимость ниже установленной суммы);
• безусловная (СК компенсирует только часть стоимости работ, которая не покрывается франшизой).

В этом случае мелкие повреждения (сколы, царапины) собственнику придется оплачивать самостоятельно. Замена стекла будет полностью или частично произведена за счет страховщика.

Действия в случае отказа

При нарушении правил ремонта или неправомерном отказе в возмещении владелец вправе:

• провести независимую техническую экспертизу;
• обратиться в СК с досудебной претензией;
• подать исковое заявление в суд.

Сроки подачи претензии и иска регламентируются Гражданским Кодексом. Выигрыш в суде позволит собственнику получить дополнительную компенсацию в размере до 50% стоимости ремонта.

Для подачи заявления в суд необходимо получить письменный отказ страховой компании.

Независимая экспертиза. Credit: domdety.ru

Случаи, в которых страховая имеет право отказать

Причиной правомерного отказа СК в возмещении ущерба по КАСКО могут стать:

• отсутствие фиксации дефектов, объединений нескольких повреждений в одно событие
• нарушение договора страхования;
• самостоятельное повреждение стекла;
• отсутствие права вождения на момент попадания в ДТП, побег с места происшествия, отказ от освидетельствования;
• непризнание причины повреждения страховым случаем;
• нарушение правил эксплуатации автомобиля, управление заведомо неисправным ТС;
• наличие дефекта стекла в предстраховом акте.

При заключении договора необходимо тщательно изучить перечень страхуемых рисков. Повреждения, полученные при радиационных катастрофах, терактах, боевых действиях, погрузке-выгрузке автомобиля, не компенсируются по КАСКО.

Помимо универсального перечня исключений, некоторые страховщики имеют и специфичные правила: например, СК «Росгосстрах» не возмещает ущерб, нанесенный животными.

Повреждения не зафиксированы

Если договором предусмотрена фиксация дефектов соответствующими органами, то отсутствие справок от ОВД или ГИБДД является основанием для отказа в компенсации.

Необходимость подтверждения даты и характера повреждения рекомендуется уточнять перед покупкой полиса.

Несоблюдение правил страхования автовладельцем

Страховщик имеет право отказать в компенсации ущерба, если собственник поврежденного автомобиля нарушил правила страхования:

• задержал оплату страховой премии дольше чем на 5 дней;
• произвел ремонт или замену ветрового стекла до осмотра ТС;
• представил пакет документов и машину для осмотра позже, чем регламентируется договором;
• предоставил ложные сведения (например, не указал, что является водителем такси, занимается обучением вождению или автомобильными гонками).

Если повреждения будут отнесены к дефектам естественного износа

Износ детали (например, потертости или температурные трещины) не является страховым случаем.

Если установлено, что повреждение обусловлено заводским дефектом, а машина находится на гарантии, то сотрудник СК порекомендует обратиться к официальному дилеру для гарантийного ремонта.

Накопление дефектов

Правила страхования КАСКО обязывают владельца автомобиля оформлять каждое повреждение отдельно. Некоторые водители приезжают в СК сразу с несколькими дефектами, чтобы сэкономить время на ремонт и уложиться в оплаченное количество обращений. Однако объединение нескольких повреждений в один случай является причиной для отказа в возмещении.

Характер, давность и причину дефекта устанавливает техническая экспертиза.

Лимит ответственности страховщика

Лимит ответственности страховой компании может распространяться на:

• полную оплату ремонта или замены стекла при ограниченном количестве повреждений в течение срока действия договора;
• выплату установленной суммы за неограниченное количество обращений;
• полную оплату возмещения при неограниченном количестве повреждений.

В большинстве случаев применяется первый вариант компенсации ущерба. При возникновении необходимости владелец может рассчитывать на 1-3 замены стекла в год.