Содержание
- 1 Законодательная база
- 2 Причины, по которым банки требуют оформлять КАСКО при покупке машины в кредит
- 3 Варианты договоров
- 4 Условия оформления
- 5 Порядок приобретения полиса на кредитный автомобиль: алгоритм действий
- 6 Возможность отказаться или избежать покупки страхового полиса
- 7 Банки, выдающие кредит без оформления страховки
- 8 Последствия отказа от заключения договора
- 9 Наказание за неуплату страховых взносов
- 10 КАСКО на второй год
Страхование транспортного средства компенсирует убытки после аварии, возмещает стоимость украденного имущества. КАСКО при автокредите предотвращает финансовые потери заемщика, гарантирует возврат долга банку. Преимущества этой услуги очевидны, но потенциальным клиентам не нравится высокая цена полиса. Изучение тематических материалов поможет выяснить, как применить эту схему с минимальными затратами.
Законодательная база
В типовых банковских продуктах КАСКО указывают как составную часть стандартных обязательств заемщика. Однако в соответствии с нормами ГК и страхового законодательства навязывание услуг запрещено. Этот вид страхования относится к добровольному. Для эксплуатации автомобиля требуется только полис ОСАГО, который предусматривает защиту гражданской ответственности при нанесении ущерба другим участникам дорожного движения.
Даже после заключения договора можно отказаться от выполнения своих обязательств.
Для корректного расторжения, кроме уведомления, достаточно компенсировать фактические расходы страховой компании в рамках этого соглашения. Основания для такого действия указаны в статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Нельзя забывать о том, что кредитор также имеет право защищать свои коммерческие интересы. Банк может устанавливать уровень ставок и штрафы за неисполнение заемщиком обязательств с учетом комплексной оценки рисков. Нельзя получить ссуду по решению суда либо существенно изменить правила действующей программы кредитования.
Причины, по которым банки требуют оформлять КАСКО при покупке машины в кредит
Залог — стандартный способ обеспечения по ссуде. Покупатель остается собственником, но не может продать автомобиль до полного возврата долга. Чтобы сохранить ценность имущества, кредитор предлагает ему оформить полис.
Норматив на состав добровольного полиса не установлен. В типовом варианте КАСКО включает защиту от повреждения и угона.
Страховые случаи перечислены в тексте договора (пример):
- противоправные действия третьих лиц;
- землетрясение, наводнение, другое стихийное бедствие;
- техногенная катастрофа;
- террористический акт;
- столкновение с другим участником дорожного движения, дорожным знаком или иным препятствием.
В расширенном варианте предлагаются дополнительные опции:
- эвакуация;
- помощь аварийного комиссара;
- расширенное страхование гражданской ответственности.
КАСКО при автокредите компенсирует потерю рыночной стоимости.
С учетом повышенной надежности обеспечения банк предоставляет клиенту выгодные условия по займу:
- сниженную процентную ставку;
- увеличенный срок;
- возможность получения большой суммы без дополнительных гарантий.
Кража автомобиля не освобождает заемщика от обязательств по выплате долга. Наличие КАСКО предотвращает соответствующие затраты.
Варианты договоров
Стоимость полиса уменьшается при выполнении следующих условий:
- возраст водителя — от 22 до 65 лет;
- стаж — более 5 лет;
- отсутствие ДТП;
- наличие охраняемой парковки;
- оснащение автомобиля надежной сигнализацией;
- выполнение ремонтных работ только авторизованным центром.
Скидку на тариф можно получить оформлением франшизы, ограничением максимального пробега. Для уменьшения затрат покупают КАСКО с минимальным перечнем дополнительных опций.
На год
При выборе этого варианта можно сэкономить. Даже после 1-2 месяцев пользования стоимость бывшего в эксплуатации транспортного средства снижается на 10-15% по сравнению с новым автомобилем в салоне у дилера. Соответствующим образом уменьшится база для расчета страховки.
Следующее преимущество — возможность выбора другого страховщика на следующий год. Этот способ поможет сменить компанию при появлении на рынке более выгодных предложений.
В течение первого года кредитор наиболее тщательно контролирует выполнение обязательств по договору.
Если претензии отсутствуют, перерыв 2-3 месяца без КАСКО может быть не замечен. С учетом высокой стоимости полиса такой способ позволит сэкономить до 3% от стоимости автомобиля.
При выявлении нарушений банк применяет следующие действия:
- повышает ставку;
- назначает выплату штрафа;
- предъявляет требование по немедленному погашению ссуды;
- изымает предмет залога по решению суда.
Представленными «выгодами» следует пользоваться с учетом санкций, предусмотренных кредитным договором.
На весь срок выплаты займа
Чтобы исключить рассмотренные выше способы, банк предлагает оформить КАСКО при автокредите на весь срок, одновременно ограничивая выбор поставщика услуг перечнем рекомендованных СК.
Этот вариант подразумевает следующие преимущества:
- отсутствуют потери времени на регулярное продление полиса;
- исключены претензии со стороны кредитора;
- сохраняются базовые условия полиса при росте тарифов в соответствующем сегменте рынка;
- обеспечивается непрерывная страховая защита.
В страховом договоре можно установить распределенный порядок платежей (рассрочку). Компании предоставляют скидки при отсутствии ДТП, дополнительные бонусы постоянным клиентам.
Условия оформления
Если необходимо восстановление технических (эстетических) параметров, компенсацию получает владелец автомобиля. Возмещение выплачивают банку в случае угона или при чрезмерном повреждении транспортного средства, когда ремонт экономически нецелесообразен.
Кредитор предлагает оформить КАСКО на основные риски (повреждение, хищение, полную гибель).
Дополнительные опции покупатель выбирает самостоятельно.
Стоимость услуги
Цена полиса определяется по комплексной методике с учетом рассмотренных факторов. В разных регионах устанавливают поправочные коэффициенты на основе статистических данных, которыми корректируют влияние количества нарушений и другие исходные условия.
Для предварительного расчета можно воспользоваться специализированным калькулятором (пример):
- автомобиль — Volkswagen Polo Respect, 81 л.с.;
- цена — 1 013 000 руб.;
- возраст (стаж) водителя — 38 (10) лет;
- стоимость КАСКО — 42 200 руб.
Собственное участие в оплате восстановительных работ уменьшает затраты (франшиза — цена полиса в руб.):
- 10 000 — 26 100;
- 15 000 — 22 700;
- 30 000 — 16 900;
- 50 000 — 14 700.
Если пробег за контрольный период не превысит 12 000 км, минимальная стоимость страховки по данному примеру составит 12 800 руб. Добавление опции «Техпомощь» увеличивает затраты на 4 000 руб.
Порядок приобретения полиса на кредитный автомобиль: алгоритм действий
После выбора поставщика услуг предварительную заявку можно оформить на официальном сайте компании.
Для проверки данных и подготовки договора страховщику предоставляют следующие документы (оригиналы):
- гражданский паспорт владельца;
- водительские удостоверения лиц, которые упомянуты в заявлении;
- ПТС;
- счет и подтверждение оплаты.
Достоверность информации проверяют экспертным осмотром. После уточнения опций подписывают договор, выполняют расчет по утвержденной схеме. Вместе с полисом клиенту передают памятку о действиях при возникновении страхового случая.
Возможность отказаться или избежать покупки страхового полиса
В соответствии с законом, услуги навязывать нельзя. Поэтому заемщик может отказаться от приобретения КАСКО. Однако и банк имеет право не выдавать ссуду, если не выполнены базовые условия действующей программы.
Случаи, когда можно не оформлять КАСКО при автокредите
Точный вывод можно сделать после внимательного изучения текста кредитного договора. Отказаться от оплаты выгодно, если штрафы и увеличение процентных платежей меньше счета за страховку. Однако в этом случае не исключены требования кредитора о досрочном погашении ссуды.
КАСКО можно не оформлять в следующих ситуациях:
- ссуда возвращается досрочно с полным погашением задолженностей;
- завершен срок обязательного страхования по договору займа;
- страховщик отказывается продлевать действующее соглашение.
Консультация с ответственным сотрудником кредитора поможет исключить покупку полиса на законных основаниях по обоюдному согласию сторон.
Банки, выдающие кредит без оформления страховки
Для привлечения клиентов кредиторы указывают в рекламных материалах отсутствие КАСКО по специальным программам.
Однако такие предложения не отличаются от стандартного потребительского займа, который выдают со следующими условиями:
- высокие процентные ставки;
- срок — не более 1 года;
- ограниченная сумма;
- большой первоначальный взнос.
Вместо залога машины можно использовать заблокированный депозит либо иную форму обеспечения.
Последствия отказа от заключения договора
Проблемы, сопровождающие отсутствие страховки, следует рассмотреть детально. Отказ от КАСКО способен увеличить общие затраты либо сделать покупку невозможной.
Кредит не одобрят
В соответствии с нормами действующего законодательства, банки не вправе применять добровольную страховку как обязательное условие для получения кредита. Однако в результате оперативной проверки по заявке через интернет они не указывают причины отказа. Аналогичный устный ответ можно получить при личном посещении офиса.
Предоставление «лишних» документов
Если полная страховая защита отсутствует, кредитор требует дополнительные доказательства финансовой состоятельности. Кроме повышенных требований к уровню заработной платы, могут понадобиться сведения о составе семьи, наличии иждивенцев. Для повышения гарантий финучреждения предлагают оформить поручительство.
Чтобы удостоверить корректность сделки, в банк нужно предоставить полный комплект документов на машину.
Однако автосалон выдает отдельные бумаги только после завершения расчета. В этой ситуации кредит получить невозможно.
Повышенная ставка
Базовый тариф при отсутствии полиса увеличивают на 2-3%. Но для исключения ошибок надо проверить условия выбранного кредитора. Следует помнить о том, что установленная по кредиту процентная ставка действует в течение всего срока. Оплата за КАСКО ежегодно снижается с учетом уменьшения стоимости автомобиля, а также при отсутствии ДТП.
Большая сумма первого взноса
При отсутствии страховки требуется внести до 30-50% от запрашиваемой суммы. Если купить КАСКО, банки применяют льготные условия, отдельные автокредиты с полной страховой защитой предлагают без первоначального взноса.
Уменьшение лимита кредитования
Надежная гарантия увеличивает сумму займа. При наличии полиса можно рассчитывать на 4-5 млн руб. Без страховки выдают ссуды до 1,5-2 млн руб.
Небольшой срок погашения
Распределение платежей на 6-7 лет уменьшает финансовую нагрузку, позволяет приобрести дорогой автомобиль престижной марки с расширенной комплектацией. При отсутствии КАСКО кредиторы уменьшают срок погашения до 2-3 лет.
Наказание за неуплату страховых взносов
Внедрение цифровых технологий позволяет партнерским предприятиям обмениваться оперативной информацией быстро и в автоматическом режиме. Банк может выполнять проверки регулярно, что увеличивает вероятность немедленного выявления нарушений.
Отсутствие оплаты КАСКО означает перевод клиента в категорию недобросовестных заемщиков.
Кроме штрафов и пеней, в такой ситуации банки увеличивают ставки. Если обязательства не выполняются, кредитор может расторгнуть договор с требованием срочного погашения долга в полном размере.
КАСКО на второй год
Банк предлагает использовать страховку на весь срок действия договора. Однако выгоднее покупать полис на год. Этот способ позволит выполнять обязательства перед кредитором. Одновременно появляется возможность выбора другой СК, изменения условий КАСКО при автокредите.
Загрузка...
