Как самостоятельно восстановить КБМ и вернуть переплату

Коэффициент бонус-малус (КБМ) участвует в ценообразовании ОСАГО. Если за период страхования водитель не был инициатором аварий, то при прочих равных условиях страхование обойдется ему дешевле, чем владельцу полиса, спровоцировавшему ДТП. На этот показатель может повлиять водитель. Иногда требуется восстановить КБМ, например, если показатель обнулился из-за технической ошибки, смены личных данных или в/у.

Если за период страхования у водителя не было аварий, то страховка будет дешевле. Credit: 05kbm.ru

Что влияет на уровень КБМ

КБМ можно посчитать по таблицам, где указан класс, зависящий от периода непрерывного страхования автогражданской ответственности и количества аварий с участием водителя, по которым страховой компании (СК) приходилось выплачивать пострадавшему компенсацию.

Значение КБМ устанавливается 1 раз за календарный год. С начала апреля текущего по конец марта будущего года КБМ поменять нельзя (кроме случаев, когда коэффициент рассчитан неправильно).

Если между точками расчета показателя произойдет ДТП по вине владельца полиса, то это повлияет на стоимость не текущего, а следующего страхового свидетельства.

Базовая ставка КБМ = 1 применяется, если:

• водитель впервые покупает полис ОСАГО;
• страховое свидетельство оформляется на срок до 20 дней (например, при следовании автомобиля к месту прохождения техосмотра или регистрации);
• срок действия прошлого договора страхования истек более 1 года назад;
• в базе данных отсутствует информация о покупателе полиса.

Может применяться как понижающий (при безаварийном вождении и непрерывном страховании), так и повышающий (после ДТП) коэффициент. Возможные значения КБМ варьируются в диапазоне от 0,5 до 2,45 балла. Если в течение 12 месяцев после заключения первого договора водитель не провоцировал аварий, то КБМ снижается до 0,95 — это 5% скидки от базовой цены полиса.

Бонус-малус, равный 0,5, снижает стоимость ОСАГО на 50%. Это максимальное снижение цены за аккуратное вождение. Коэффициент выше 1 у водителей, которые попали в ДТП, имея невысокий начальный класс.

Максимальная надбавка для автовладельцев, часто становящихся виновниками аварий, составляет 145% от базовой цены полиса и соответствует КБМ 2,45.

Как составлять заявление на повышение КБМ

Если владелец ТС считает, что цена полиса рассчитана с учетом неверного показателя КБМ, можно написать претензию в СК с требованием внесения исправлений и пересчета стоимости ОСАГО. Документ составляется в произвольной форме (образец заявления есть на сайте РСА).

Следует указать данные водителей, записанных в страховом свидетельстве, номера полисов (текущего и предыдущего), содержание обращения. Необходимо написать, каким коэффициент должен быть, по мнению заявителя, обосновать требование. Что просить в заявлении:

• восстановить КБМ;
• сделать перерасчет и вернуть переплату;
• внести изменения в полис и в базу данных.

Заявление адресуется руководителю СК. Один оригинал необходимо вручить сотруднику СК, а копию с отметкой о вручении сохранить у себя до окончания разбирательства. Если страховщик не принимает заявление, то можно отправить документ почтой (обязательно письмом с уведомлением). Максимальный срок рассмотрения обращения — 30 суток.

Если автовладелец еще не приобрел полис, то стоит попросить страховщика сделать письменный расчет стоимости ОСАГО. На составление расчета у СК есть 3 дня с момента поступления письменного заявления от страхователя. Если окажется, что цена полиса рассчитана некорректно, то нужно написать заявление с просьбой об исправлении КБМ.

Если цена полиса рассчитана неверно, можно подать заявку на снижение КМБ. Credit: Vvs-motors.ru

Доказательство необходимости восстановления КБМ

Чтобы страховщик выполнил требования, просьбу нужно подкрепить документами, подтверждающими правоту заявителя:

• паспортами водителей;
• справками о смене личных данных, информацией о недействительных удостоверениях личности, свидетельствами о заключении брачного союза или о разводе (со сменой фамилии);
• водительскими удостоверениями всех, кто вписан в полис (при смене какой-либо информации необходимо предоставить и действительный документ, и тот, который утратил силу);
• результатами проверок данных в АИС Российского союза автостраховщиков (РСА), ответом ЦБ РФ, если имеются;
• недействительными договорами страхования и полисами с минимальным КБМ;
• справкой из полиции, подтверждающей отсутствие ДТП с участием автовладельца;
• справкой из СК об отсутствии страховых выплат.

Сервисы страховых компаний

Крупные СК (среди них «Росгосстрах», РЕСО, «Согласие», «Ингосстрах») предлагают специальные онлайн-сервисы по отправке заявлений на восстановлением КБМ. Если такой порядок не предусмотрен, можно вручить заявление на пересмотр КБМ лично сотруднику СК или отправить письмом.

Другие способы восстановления

С 2015 г. страховщики отвечают за правильность коэффициента и должны самостоятельно менять данные в базе РСА. Поэтому обращение в СК — самый действенный способ исправления КБМ. Но если цена уже действующего полиса рассчитана с учетом неправильного балла бонус-малус, то это значит, что страховщику придется вернуть деньги клиенту. Поэтому СК могут игнорировать обращения.

Как восстановить КБМ по ОСАГО:

• через РСА;
• с помощью жалобы в Роспотребнадзор;
• обратиться в ЦБ РФ.

Это бесплатные способы. Чтобы не подавать заявления в разные инстанции и максимально ускорить процесс, можно обратиться к страховому брокеру, но услуги специалиста платные.

Через «Госуслуги» повысить КБМ и подать заявление на возврат средств, переплаченных страховщику, напрямую в СК нельзя. Несмотря на то что многие вопросы, связанные с ОСАГО, контролируются государством, полисы продают частные компании.

Через РСА

Если страховщик отказывается поднять КБМ, онлайн или письмом нужно отправить жалобу в РСА. По номеру горячей линии можно узнавать информацию о ходе рассмотрения. РСА не может вносить изменения в АИС, поэтому запрос перенаправят страховщику, с которым совместно будет установлено правильное значение КБМ.

Один из способов восстановить КМБ — написать обращение в РСА. Credit: Avtobot.net

Обращение в ЦБ РФ

Обращаться в ЦБ РФ следует, если автовладелец получил отказ в повышении КБМ в своей СК. Жалобы направляют через официальный сайт ЦБ в электронном виде (раздел «Информация об ОСАГО»). Нужно заполнить предложенные поля, описать ситуацию, прикрепить отсканированные копии.

На основании заявления с просьбой пересчитать КБМ ЦБ запросит информацию у РСА и страховщика, проведет расследование, проверит данные и сообщит результат заявителю.

С помощью брокера

Обращение к страховому брокеру — платный, но самый простой способ решения проблемы. Автовладельцу не придется самостоятельно обращаться в контролирующие инстанции и следить за ходом рассмотрения вопроса. Стоимость услуг брокера может варьироваться, т.к. официально такие сделки не оформляются.

Возвращение переплаты

Если неправильный расчет стоимости полиса будет доказан, то СК должна вернуть средства, полученные неправомерно, на счет, указанный в заявлении. При отсутствии в заявлении просьбы о пересчете стоимости ОСАГО СК может этого не сделать. Ускорить процесс может жалоба в ЦБ РФ или РСА. После нужно повторно подать заявление и приложить новые документы (ответы и расчеты РСА, ЦБ).

В том случае, когда СК не реагирует на обращения, необходимо обращаться в финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании денежных средств.

Как действовать после восстановления

Если все требования страхователя выполнены, что делать дальше, понятно: необходимо стараться не допускать аварий, чтобы коэффициент не повышался, и следить за правильностью расчетов СК. Как повлиять на страховщика, чтобы правильный КБМ учитывался при оформлении полиса:

1. При смене в/у или данных водителей сообщать об этом в СК. Лучше писать заявление вручную, подавать оригинал и оставлять копию с датой приема себе. Данные в АИС должны быть обновлены максимум через 5 рабочих дней.
2. При смене СК запрашивать у предыдущего страховщика справку. Сотрудники другой компании должны будут провести сверку с АИС. Если обнаружится расхождение, то в приоритете данные, предоставленные страхователем.

Что делать, если страховая не исправляет КБМ

В спорных ситуациях жалобы нужно направлять в ЦБ РФ, РСА, Роспотребнадзор. Если и это не возымело эффекта, стоит обращаться к финомбудсмену. Для СК такое решение вопроса чревато оплатой работы уполномоченного по спору в сумме до 45 тыс. руб. за каждый конфликт.

У финомбудсмена нет региональных представительств. Все обращения граждан рассматриваются централизованно. Отправить жалобу на неправомерные действия СК можно онлайн, через официальный сайт финансового уполномоченного или по почте. Уведомление о принятии заявления к рассмотрению или отказе поступит в течение 3 рабочих дней. Решение финомбудсмен должен вынести в течение 15 дней.