Правила составления досудебной претензии в страховую компанию по ОСАГО

Досудебная претензия по ОСАГО составляется при нарушении прав пострадавшего участника ДТП. Направление жалобы является обязательным этапом перед подачей искового заявления в суд.

Понятие досудебной претензии в страховую компанию

Закон о страховании для автомобилистов действует давно, но все еще возникает немало вопросов относительно возмещения. Претензия — возможность клиента страховой компании (СК) выразить несогласие с вынесенным решением. Нередко СК удовлетворяет требования пострадавшей стороны, чтобы избежать длительного и дорогостоящего судебного разбирательства.

Досудебная претензия по ОСАГО позволит избежать длительного и дорогостоящего судебного разбирательства. Credit: zr.ru

Нормативная база о выплатах по ОСАГО

Нормативно-правовая база включает ФЗ № 40, гл. 48 ГК РФ, постановления и распоряжения правительства, акты ЦБ РФ и др. Защита прав лица, заключившего договор ОСАГО, осуществляется в соответствии с законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 (кроме частей, которые регулируются ФЗ № 40).

Случаи, в которых составляется

Самые распространенные причины конфликтов — игнорирование страховщиком сроков выплат и выдачи направления на СТО, некачественное восстановление транспорта, занижение компенсации или отказ.

Большую часть споров со страховщиком можно решить в досудебном порядке.

Некачественный ремонт автомобиля

Восстановление ТС выполняется на станции, с которой у страховщика есть соглашение, а если автомобиль новый (младше 2 лет) — у дилера. После окончания ремонта необходимо проверить ТС и зафиксировать выявленные недостатки в акте приема-передачи. Без документального подтверждения доказать некачественную работу СТО не получится. При оказании услуги ненадлежащего качества пострадавший имеет право на возмещение ущерба, моральную компенсацию и дополнительную выплату.

Все выявленные недостатки нужно зафиксировать в акте приема-передачи ТС. Credit: adm-pravo.ru

Срок восстановления автомобиля не должен превышать 30 рабочих дней. Отсчет идет с даты предоставления ТС на СТО (число фиксируется в акте приема-передачи). Срок может быть продлен по причинам, которые не зависят от страховщика (из-за ожидания поставки запчастей, сложности восстановления).

Но если СК или автосервис необоснованно затягивают ремонт, можно готовить досудебную претензию.

Нарушение срока выплат

В ФЗ № 40 указано, что срок выплаты по ОСАГО составляет 20 дней, исключая праздничные. Отсчет начинается с числа, которым датируется сообщение-уведомление о ДТП. За каждый день просрочки СК обязана выплатить неустойку в размере ставки рефинансирования ЦБ.

Занижение выплат или полный отказ в возмещении

Занижение компенсации или полный отказ — самая частая причина претензий. СК заинтересованы в получении прибыли, поэтому часто выносят отрицательное решение, ссылаясь на свои правила.

Согласно ст. 963 и 964 ГК РФ, ФЗ № 40, отказ может быть мотивирован только следующим:

• страховой случай наступил вследствие форс-мажора (воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны);
• доказан умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;
• ремонт автомобиля, утилизация, проведенные до осмотра ТС представителем СК или независимым оценщиком, не позволяют установить размер убытков, которые подлежат возмещению.

Если СК все же выплачивает возмещение, то чаще всего эта сумма составляет 50-70% от стоимости ремонта. Размер компенсации определяется уполномоченным сотрудником СК, тогда как раньше все зависело от результатов независимой экспертизы. Водитель может самостоятельно заказать оценку и запросить разницу, если сумма возмещения, предложенная СК, занижена.

Претензионный порядок разрешения конфликтов

Претензия подается ответчику во время досудебного урегулирования. Это обязательный этап в случае конфликтов автовладельцев с СК. В ходе добровольных переговоров пострадавшие в ДТП лица могут решить спор со страховщиком с минимальными затратами денежных средств и в более сжатые сроки (по сравнению с судебным разбирательством). Но ответчик может проигнорировать жалобу, а неправильно оформленная претензия не имеет юридической силы.

Куда и как направлять

Претензия направляется в СК, в которую автовладелец ранее подавал заявление-уведомление об аварии.

При утрате страховщиком лицензии или объявлении его банкротом необходимо обращаться напрямую в Российский союз автостраховщиков (РСА).

Способы направления претензии:

• лично, в офисе страховщика или РСА;
• «Почтой России» — письмом с описью вложений и уведомлением о получении адресатом.

Некоторые СК принимают обращения по электронной почте, но надежнее отдать претензию лично представителю страховщика. Он должен поставить на копии номер входящего документа, дату получения, свои Ф.И.О. и должность. Это будет подтверждением, что претензия передана в СК для рассмотрения.

Правила составления

Жалоба составляется письменно. Обращение к СК может быть написано от руки или напечатано на компьютере. Единой формы нет. Пострадавший может свободно изложить обстоятельства возникновения спора и свои требования.

Необходимые документы

К претензии нужно приложить оригиналы документов или ксерокопии, подлинность которых заверена нотариусом:

• удостоверение личности пострадавшего;
• свидетельство о праве собственности на поврежденное ТС;
• доверенность, если документы направляются представителем потерпевшего;
• протоколы, извещения о ДТП, выданные инспекторами ГИБДД;
• постановления о правонарушении или отказе в возбуждении дела;
• полисы ОСАГО и договоры страхования;
• любые документы, которые подтверждают обоснованность претензии.

Доказательством того, что права пострадавшей стороны были нарушены, могут быть:

• письмо-отказ СК от выплаты;
• заключение оценщика, содержащее сведения о тяжести повреждений;
• заявление о выплате компенсации, которое автовладелец ранее предоставлял в СК, с отметками о получении документа представителем страховщика.

Если ДТП было оформлено без участия ГИБДД, то предоставляются копии европротокола, извещения.

Европротокол заполняется в случае оформления ДТП без участия ГИББД. Credit: strahowca.ru

Содержание претензии: образец

В претензии обязательно нужно отразить такие сведения:

• наименование страховщика;
• Ф.И.О., место жительства и адрес пострадавшего;
• перечень требований к СК;
• реквизиты (номер счета), на которые будет перечислена компенсация, если претензию признают обоснованной.

Личные данные потерпевшего и наименование СК, в адрес которой составляется обращение, необходимо указать в верхнем углу справа. В начале документа — номер полиса, дату оформления договора и ДТП, обстоятельства возникновения спора и основу претензии (излагать, ссылаясь на российское законодательство). В завершение нужно перечислить документы, которые прилагаются.

Автовладелец имеет право требовать:

• бесплатного устранения недостатков, обнаруженных после окончания ремонта;
• уменьшения стоимости восстановления и выплаты разницы;
• возмещения расходов на устранение ущерба самостоятельно;
• перечисления на свой счет разницы между размером возмещения и суммой, которая указана в отчете независимого эксперта.

Образец досудебной претензии по ОСАГО. Credit: drive2.ru

Сроки подачи

Пострадавший может отправить досудебную претензию после отказа страховой организации в компенсации, получения неполной суммы возмещения или через 20 суток после подачи заявления о страховой выплате. Согласно п. 2, ст. 966 ГК РФ, срок исковой давности по подобным делам составляет 3 года. Это нужно учитывать при подаче претензии в ходе досудебного разбирательства по авариям, случившимся не недавно, а какое-то время назад.

Сроки рассмотрения

При натуральном возмещении за этот срок СК должна прислать своего сотрудника на осмотр автомобиля и принять одно из решений: отправить пострадавшего на СТО для устранения недостатков, выплатить компенсацию деньгами или отказать.

Основания для отказа

В следующих случаях последует отказ в удовлетворении претензии:

• происшествие признано нестраховым;
• ТС не было осмотрено представителем СК по вине пострадавшего, если последний выбрал натуральную форму;
• продолжается расследование правоохранительных органов (окончательный ответ будет дан после окончания дела);
• нет документов, обосновывающих требования;
• автовладелец нарушил условия договора по ОСАГО;
• не предоставлены банковские реквизиты, если потерпевшая сторона должна получить выплату в порядке безналичного расчета;
• претензия направлена не пострадавшим (кроме случаев, когда у обратившегося в СК есть доверенность).

Действия пострадавшего

Если конфликт не был решен мирным путем в досудебном порядке или ответ СК не устроил гражданина, нужно обращаться к финансовому уполномоченному. Заявление и копии документов можно отправить онлайн — через сайт или по почте. Финомбудсмен рассмотрит обращение в течение 15 дней и предоставит обязательное для исполнения решение как заявителю, так и страховщику.

При несогласии с решением финансового уполномоченного или отсутствием действий со стороны страховщика следует обращаться в суд. Лучше привлечь к делу автоюриста. Специалист поможет правильно оформить иск и собрать полный пакет документов. Это сэкономит время на исправлении ошибок и повторной подаче, что не редкость при самостоятельной подготовке.

Судебные разбирательства

Если пострадавшая сторона нарушит порядок досудебного урегулирования спора, то в рассмотрении дела будет отказано. Подавать иск в суд необходимо только после:

• обращения в СК с заявлением о страховой выплате;
• направления претензии.

Требования к содержанию и форме иска изложены в ст. 131 ГПК РФ. Подсудность спора определяется по ст. 23, 24 ГПК. Перед началом разбирательства стоит изучить применяемые в данном случае законодательные нормы и судебную практику по аналогичным конфликтам.

Суды часто обязывают страховщиков платить, не придавая значения условиям договора.

В 2018 г. в судебной практике были случаи взыскания выплаты сверх расчетной компенсации. Поэтому у истца много шансов получить возмещение в необходимом размере.