В чем состоят принципиальные отличия КАСКО и ОСАГО для авто

Перед выбором подходящего пакета услуг страхования авто необходимо разобраться в особенностях КАСКО и ОСАГО: в чем разница полисов, чем они могут быть выгодны одной категории водителей и невыгодны другой, что необходимо учесть до подачи документов и чего ждать от страховщика в случае получения ущерба.

Полисы КАСКО и ОСАГО подбираются с учетом категории водителей и других нюансов страхования. Credit: kgd.gde.ru

Основные понятия

Основные понятия, используемые в области автострахования:

1. Страховщик — обладатель лицензии на проведение страхования. На такое лицо или компанию ложится обязанность обеспечения денежной компенсации за ущерб, нанесенный страхователю.
2. Страхователь — физическое или юридическое лицо, получающее гарантии по защите имущества после приобретения полиса.
3. Страховая сумма — предел денежных средств к выплате страхователю в случае получения ущерба. Она зависит от стоимости полиса, может быть ниже или полностью соответствовать цене авто.
4. Агрегатный тип страховой суммы — условие договора, подразумевающее снижение процента страховой суммы на размер уже совершенной выплаты за полученный ущерб. Например, автомобиль был застрахован на 1 млн руб., после ДТП страховая компания компенсировала владельцу 100 тыс. руб. Следующая выплата после новой аварии будет уменьшена на 10 % (т.к. 100 тыс. составили 10 % от 1 млн и снизили процентную ставку). То есть при оценке ущерба в те же 100 тыс., будет выплачено уже 90 тыс. руб.
5. Страховой случай — событие, приведшее к получению ущерба ТС. Их перечень приведен в договоре к полису.
6. Страховая стоимость транспортного средства — оценка автомобиля в денежном выражении, основанная на мнении экспертного лица или цене машины по договору купли-продажи.
7. КБМ ОСАГО — коэффициент бонус-малус. Простым языком, это величина, влияющая на тариф страховки. Показатель зависит от произошедших ранее ДТП и класса страхователя (возраст, опыт вождения, факт первичного или повторного страхования и т.д.).
8. Дополнительное оборудование — устройства, не попадающие под категорию заводского оснащения транспорта (нештатные световые приборы, мультимедийные системы, колеса).

Итоговая сумма полисов соответствует страховой премии, т.е. объему денежных средств, полученных организацией за предоставление страховки автомобиля.

Страховая премия – денежные средства, перечисляемые страховщику. Credit: осаго.онлайн

КАСКО

КАСКО — добровольное страхование транспортных средств от рисков хищения, угона и получения ущерба.

Договор страхования считается заключенным, если в нем отражены:

• объект страхования (в блок входят все характеристики автомобиля, дополнительного оборудования);
• список страховых случаев (событий, подразумевающих денежное возмещение);
• объем страховой суммы и порядок расчета компенсаций;
• срок действия договора.

Условия соглашения обозначаются страховой компанией (СК) исходя из собственных интересов. Важно, что компенсации в случаях ущерба, кражи, угона или тотальной порче автомобиля выплачиваются страхователю. То есть, оформляя полис, человек защищает себя и свои интересы независимо от степени виновности в аварии.

КАСКО – полис добровольного страхования авто. Credit: monopolyprava.ru

Ущерб, подлежащий денежной компенсации, распространяется на случаи:

• ДТП;
• стихийных бедствий (бури, ураганы, наводнения, обвалы и оползни и т.д.);
• вандализма;
• столкновения с животными (оленями, собаками, в некоторых случаях даже с когтями и клювами птиц).

Полис также защищает интересы кредиторов, поэтому предлагается дилерами как необходимое дополнение к автомобилям, купленным в кредит.

Неполный вариант, кроме снижения выплат и сужения списка страховых случаев, может предполагать полное прекращение действия договора после первого ДТП.

СК могут предоставить дополнительные услуги по страхованию жизни пассажиров или перевозимых в салоне животных.

ОСАГО

ОСАГО (расшифровка аббревиатуры — обязательное страхование гражданской ответственности), защищает только пострадавших в аварии от возможных рисков для здоровья или имущества. Эксплуатация автомобиля без наличия полиса не допускается, за нарушение правила разработана система штрафов.

Страховка защищает только потерпевшего в аварии, деньги компенсируются СК в размере не более 400 тыс. руб.

Условия договора, тарифы, базовые ставки и коэффициенты ОСАГО регулируются ФЗ № 40 о страховании ответственности водителей авто. В документе отражены права и обязанности сторон договора, механизм расчета и начисления компенсационных выплат.

ОСАГО – полис обязательного страхования авто. Credit: pixabay.com

Главные особенности полисов для авто

Полис КАСКО может обеспечить страхование всех рисков, связанных с управлением автомобиля (жизни, самой машины, оборудования), ОСАГО распространяется на гражданскую ответственность.

Тарифы и стоимость на автострахование

Тарифы КАСКО зависят от условий конкурентов и востребованности пакета услуг страхователя. Стоимость полиса строится на основании:

• списка возможных рисков;
• возраста страхователя (цена полиса для водителей младше 21 года и старше 65 лет рассчитываются по повышенному коэффициенту);
• марки и модели авто, статистики угонов и изменения рыночной стоимости;
• наличия дополнительных опций;
• количества вписанных в страховку водителей;
• подключения безусловной франшизы.

Тарифы КАСКО рассчитываются исходя из пакета услуг, предоставляемых страхователю. Credit: финблог.рф

Франшиза устанавливает верхний порог суммы возмещения. Если полученный ущерб в денежном выражении не дотягивает до установленной границы, владелец авто делает ремонт за свой счет.

Расчет стоимости ОСАГО строится по формуле умножения базового тарифа ЦБ РФ на коэффициенты:

• территориальный;
• КБМ;
• соотношения возраста и стажа;
• мощности двигателя;
• сезонности;
• количества и периодичности нарушений;
• срока заключения договора.

Дополнительно используется ограничивающий коэффициент, учитывающий количество водителей в страховке. Факторы расчета делают полис дешевле для жителей малых городов и с большим стажем вождения при низком показателе аварийности.

В основе расчета ОСАГО лежат базовые тарифы и корректирующие коэффициенты. Credit: strahovkaed.ru

Отличия в оформлении страховки

Для получения полиса необходимо предоставить страховой компании:

• ПТС;
• водительское удостоверение;
• паспорт;
• водительские права (в т.ч. других водителей, вносимых в страховку).

Оформление ОСАГО производится лично в офисе или в интернете (тогда электронный полис приходит на почту заявителя, в готовой для печати форме). Осмотр автомобиля при подаче документов онлайн не требуется.

Перед одобрением договора КАСКО автомобиль осматривает специалист со стороны страховщика. Проверке подлежат повреждения и коррозия, номера регистрации, кузова и двигателя.

В выдаче ОСАГО невозможно получить отказ (при соблюдении всех требований к пакету документов). Добровольный полис одобряется только владельцам новых транспортных средств (выпущенных не более 5 лет назад), для расширенного договора может потребоваться установка противоугонной системы.

Нюансы выплаты компенсации при ДТП

Обязательное и добровольное страхование предполагают различие в возможных суммах выплаты. Возмещение по КАСКО ограничивается только условиями договора, по ОСАГО — государством.

Разница лимита ответственности

Страховая сумма по КАСКО может быть:

• агрегатной — со снижением процента выплат после аварии (процент может быть восстановлен путем подписания дополнительного соглашения к договору);
• неагрегатной, т.е. независимой от времени или частоты ДТП.

Лимит ответственности по ОСАГО не может превышать 400 тыс. руб. Эта сумма распределяется по всем пострадавшим, зависит от степени ущерба, причиненного автомобилям и здоровью участников ДТП.

В случае ДТП лимит выплат по ОСАГО составит до 400.000 руб. Credit: pixabay.com

Преимущества и недостатки страховых полисов

Достоинства ОСАГО:

1. Упрощенная процедура подачи документов и оформления полиса.
2. Регулирование и контроль со стороны государства.
3. Низкая стоимость услуги у некоторых компаний.

Из недостатков можно отметить небольшие денежные компенсации и список рисков. Увеличить лимит страхования может ДСАГО, представляющий собой расширенный базовый договор.

Преимущества КАСКО:

1. Множество вариантов предложений и дополнительных функций.
2. Полное покрытие ущерба, нанесенного владельцу авто (чем дороже пакет услуг, тем больше возмещение);
3. Индивидуальный подход к клиенту.

Недостатки сводятся к относительно высокой цене, доступности услуги только для новых автомобилей, возможным сложностям в оформлении (подаваемые документы проверяются со всей строгостью).

Что лучше выбрать: КАСКО или ОСАГО для автомобиля

ОСАГО — обязательное страхование. Необходимость КАСКО водитель оценивает самостоятельно: добровольное страхование лучше оформить для дорогой машины, обеспечив сохранность движимого имущества.

Таблица сравнения по всем параметрам

Дополнительное ОСАГО (ДСАГО) покрывает ущерб, только если на базовом полисе не хватает средств. Условия и тарифы договора регулируются страхующей компанией.

Рейтинг страховых компаний по КАСКО и ОСАГО

Рейтинг компаний-страховщиков по КАСКО:

1. Абсолют.
2. Тинькофф.
3. Ренессанс.
4. Согласие.
5. Совкомбанк.
6. АльфаСтрахование.
7. РЕСО-Гарантия.

Компания «Тинькофф» – один из лидеров в области добровольного страхования. Credit: vcredite.info

Рейтинг страховых организаций по ОСАГО:

1. Астро-Волга.
2. Абсолют.
3. Тинькофф.
4. Совкомбанк.
5. АльфаСтрахование.
6. Ренессанс.
7. Согласие.

«Ренессанс» – топовая страхования компания. Credit: osagoreg.ru

При составлении списков учтены цели оформления, надежность компаний, размеры выплат и сложность процедуры возмещения.

Если есть один из полисов, нужен ли второй

Можно оформить два полиса одновременно, т.к. они созданы не под одинаковые цели.

При наличии КАСКО

Оформление ОСАГО — строгое требование для всех водителей. Отсутствие (или просрочка) полиса считается нарушением закона.

При наличии ОСАГО

КАСКО можно не оформлять. Полис предоставляет расширенный вариант страховки, но не является обязательным.