Выплаты по ОСАГО при ДТП в этом году

Каждый день в России происходит 460 аварий с пострадавшими. ДТП, в которых ущерб нанесен только транспортным средствам (ТС), посчитать сложно. Все пострадавшие могут рассчитывать на выплаты по ОСАГО. Также страховка избавит водителя от необходимости возмещать убытки, если авария произойдет по его вине.

Законодательная база

Основными правовыми документами, регулирующими отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, являются:

• гл. 48 ГК РФ;
• закон РФ № 4015-I от 27.11.1992 г.;
• ФЗ № 40 от 25.04.2002 г

Прямое возмещение ущерба

Прямая форма означает, что водитель может обратиться за компенсацией к своему страховщику, а не в страховую компанию (СК) виновника происшествия, как это было ранее.

Такое нововведение упрощает процесс и для автовладельцев, и для СК.

Кто может получить возмещение по ОСАГО

Выплата по ОСАГО положена пострадавшим в ДТП за вред, нанесенный здоровью, или ущерб имуществу. В этом отличие от полиса КАСКО, по которому возмещение полагается независимо от того, кто признан виновным.

За что положено возмещение

Возмещению подлежат расходы на эвакуацию с места происшествия и ремонт, доставку пострадавшего в медучреждение, восстановление знака, светофора, бордюра.

Сумма выплат по ОСАГО

Компенсация рассчитывается индивидуально и зависит от повреждений ТС, наличия пострадавших, погибших. Выплаченными деньгами нужно воспользоваться для оплаты ремонта и/или медицинских услуг. Максимальные суммы ограничены законодательством РФ.

За повреждение автомобиля в ДТП

Размер страховой выплаты зависит от масштабов повреждения ТС. Сначала нужно оценить убытки. Это делается по итогам специальной автотехнической экспертизы. Если машина повреждена настолько, что не подлежит ремонту, то сумма компенсации будет зависеть от категории и марки ТС, года выпуска.

За причинение вреда здоровью в ДТП

Чтобы самостоятельно рассчитать страховую выплату, нужно точно знать диагноз. Например, при:

• повреждении позвоночника, повлекшем хирургическое вмешательство, размер компенсации составит 35-50 тыс. руб.;
• ожогах или обморожении 1-2 степени — 25-75 тыс., 3-4 — 50-200 тыс. руб.;
• повреждении сердца, аорты, артерий — 65-150 тыс. руб.

При наличии различных травм выплаты суммируются.

Потерпевшему, который вследствие ДТП стал инвалидом I группы, предоставляется компенсация в размере 100% — 500 тыс., II — 350 тыс., III — 250 тыс. руб. Дети-инвалиды получают 500 тыс. руб.

Если на лечение требуются дополнительные расходы, страховая может возместить их в сумме, не превышающей лимит. Эти траты нужно доказывать медицинскими документами и квитанциями об оплате.

Возмещение вреда здоровью полагается не только пострадавшему водителю, но и пассажирам, пешеходам, которые стали участниками аварии.

В случае смерти пострадавшего в ДТП

Смерть одного из участников аварии — самый тяжелый случай, по которому предусмотрена компенсация. Максимальную выплату могут получить наследники погибшего. Также СК возместит расходы на погребение (нужно сохранить квитанции об оплате). Чтобы получить компенсацию, тому, кто оплачивал похороны, необязательно находиться в родстве с погибшим.

В случае составления европротокола

Участники происшествия, воспользовавшиеся для оформления европротоколом, могут рассчитывать на максимальную выплату. Но для этого должны одновременно соблюдаться следующие условия:

• авария оформлена с применением устройства ГЛОНАСС или с помощью приложения «ДТП.Европротокол» для смартфона (заполнение бумажного извещения тоже обязательно);
• оба участника ДТП согласны с обстоятельствами происшествия.

При отсутствии ОСАГО

Если у виновника ДТП нет полиса, ущерб возмещает Российский союз автостраховщиков (РСА). Действуют те же правила, что и для ОСАГО, но процесс длится дольше, т.к. часто требуется судебное разбирательство. Заявление можно подавать как в РСА, так и в любую СК, которая с ним сотрудничает.

Виновнику при ДТП

В некоторых случаях компенсация в виде денежной выплаты положена не только потерпевшим, но и инициатору аварии. Например, если в спорах несколько участников, все зависит от того, на чью сторону встанет суд.

Случаев, когда в страховке отказывают, больше:

• попытка самостоятельно решить конфликт с помощью взятки, передачи денег другой стороне конфликта;
• алкогольное опьянение инициатора аварии, нахождение под действием наркотиков или лекарств;
• отъезд с места происшествия до прибытия ГИБДД (кроме тех случаев, когда кому-то потребовалось срочное врачебное вмешательство);
• причинение умышленного вреда (при условии, что это доказано);
• управление ТС лицом, который не записан в полисе;
• ДТП за границами государства, оформившего полис;
• нанесение вреда экологии опасным грузом.

Максимальная компенсация

Максимальный размер компенсационных выплат зависит от вида ущерба:

• жизнь и здоровье — 500 тыс. руб. (на каждого потерпевшего);
• повреждение имущества — 400 тыс. руб.

В случае гибели пострадавшего сумма не должна превышать 475 тыс. руб., еще 25 тыс. руб. СК может выплатить на возмещение расходов на церемонию похорон.

Максимальная компенсация для происшествий, оформленных с помощью европротокола, — 100 тыс. руб. Если водители согласны с обстоятельствами аварии и использовали ГЛОНАСС, то сумма увеличивается до 400 тыс. руб.

Когда стоимость восстановления ТС превышает лимит, то пострадавший получает не больше чем максимально возможную сумму.

Если выплата не устраивает, можно требовать от виновника аварии компенсацию морального, физического и материального вреда в судебном порядке.

Расчет суммы страхового возмещения

Ущерб рассчитывается страховщиком. При натуральной форме проверить честность СК можно, пересчитав все на калькуляторе на сайте РСА — рса.рус/osago/kalkulator/.

Форма возмещения по ОСАГО

Предусмотрены 2 формы возмещения: оплата ремонта поврежденного ТС или денежная компенсация. Потерпевший может сделать выбор самостоятельно и требовать выплату только в желаемой форме.

Натуральная форма компенсации: условия

Ремонт автомобиля на СТО, с которой СК заключила договор о сотрудничестве, вместо денежной выплаты могут выбрать автовладельцы, оформившие ОСАГО до 28.04.2017 г. В другом случае страховая организовывает и оплачивает ремонт транспорта потерпевшего. Приоритет натуральной формы действует в отношении ТС, зарегистрированных на территории России, владельцами которых являются граждане РФ.

Получение денежной компенсации

Согласно п.16.1 ст. 12 ФЗ № 40, СК обязана произвести денежную выплату вместо ремонта в следующих случаях:

• пострадавший погиб;
• ТС полностью разрушено.

Можно выбрать денежную компенсацию вместо восстановления ТС, если:

1. В результате аварии потерпевший получил тяжкие повреждения или средней степени тяжести.
2. Стоимость восстановления более 400 тыс. руб. или максимального размера компенсации для случаев оформления ДТП без сотрудников ГИБДД.
3. Ни одна из СТО-партнеров СК не соответствует правилам ОСАГО.
4. СК не имеет возможности организовать ремонт на СТО, которая указана в договоре (но водитель может дать согласие на восстановление в другом сервисном центре).
5. Между потерпевшим и СК предварительно заключено соглашение о денежном возмещении.

Независимая экспертиза при аварии

Представитель СК в течение 15 рабочих дней после аварии должен осмотреть ТС, чтобы уточнить размер возмещения.

Если никто из страховой не явился, нужно самостоятельно сделать экспертизу, а СК позже возместит расходы.

На что могут рассчитывать пострадавший и пассажиры при аварии

Все лица, признанные потерпевшими, могут рассчитывать на компенсацию трат на восстановление ТС и/или возмещение вреда здоровью. Сумма в каждом случае рассчитывается индивидуально.

Что делать, если произошел страховой случай

При аварии сначала нужно оценить ситуацию. Оформить происшествие без ГИБДД можно, если выполняются следующие условия:

• повреждены не более 2 автомобилей;
• водители согласны составить европротокол;
• ущерб (по предварительной оценке) — менее 100 тыс. руб.;
• участники ДТП имеют полисы ОСАГО или КАСКО;
• никто не пострадал (даже при легких травмах у водителей, пассажиров и пешеходов стоит позвонить в госавтоинспекцию);
• есть возможность сделать фото или снять видео на месте аварии.

При оформлении аварии по европротоколу нужно действовать так:

1. Зафиксировать происшествие и все повреждения на фото или видео. Записать Ф.И.О., номера телефонов и адреса свидетелей.
2. Убрать машины с проезжей части.
3. Заполнить европротокол, уведомить СК о происшествии.

При наступлении ДТП, в котором есть пострадавшие или участвовало более 2 ТС, порядок действий следующий:

1. Вызвать инспектора для оформления аварии.
2. Сделать несколько фото или видео с места происшествия.
3. Найти свидетелей (достаточно 2-4 человек).
4. Составить схему (совместно с сотрудником ГИБДД).
5. Убрать ТС с дороги (предварительно нужно согласовать с инспектором).

После оформления аварии следует собрать документы и как можно скорее обратиться в СК.

Документы для получения страховой выплаты по ОСАГО

Чтобы получить деньги или оплату ремонта, нужно собрать пакет документов и написать заявление в СК. Требуются:

• копия паспорта того, кто находился за рулем;
• копия водительских прав;
• полис;
• уведомление о страховой ситуации (пишется в СК);
• европротокол или извещение, выданное сотрудником ГИБДД;
• технический паспорт, свидетельство о регистрации автомобиля;
• протокол, составленный ГИБДД.

Срок подачи заявления в страховую компанию

Подготовить документы и подать заявление нужно в течение 5 дней после ДТП (п.2, ст. 11, ФЗ № 40). Рассмотрение длится 20 дней. Если по истечении этого срока страховая не дает ответа, водитель может требовать неустойку — 1% от суммы за каждый день просрочки.

Срок предоставления компенсации ущерба

Согласно ФЗ №40, СК должна выплатить деньги пострадавшему через 15-90 дней после подачи заявления. Если по истечении 3 месяцев начисление так и не произошло, нужно обратиться в суд.

Причины отказа в возмещении

СК имеет право отказать в следующих случаях:

• доказан умысел потерпевшего, фальсификация ДТП;
• авария произошла в результате форс-мажорных обстоятельств (ядерного взрыва, военных действий, забастовок, природных катастроф, других действий непреодолимой силы).

Если в письменном отказе не указана какая-либо причина из этого списка, потерпевший выиграет судебный процесс.

Другие причины отказа или снижения размера возмещения:

• подача заявления о наступлении страхового случая по истечении срока, установленного законодательством;
• отсутствие квитанции, подтверждающей уплату страхового взноса;
• обнаружение ошибок или исправлений в полисе;
• в ДТП не пострадали ни ТС, ни люди (моральный ущерб не выплачивается);
• документы, необходимые для получения выплаты, оформлены неправильно.

Что делать, если страховая компания недоплатила или отказала в возмещении

Существуют юридические способы воздействия на СК, которые не выплачивают или снижают размер возмещения.

Получение официального письменного отказа

Необходимо требовать у представителя СК письменный отказ или документ с указанием суммы возмещения. Эти документы понадобятся для дальнейшего разбирательства.

Обращение в суд

Если сумма ущерба менее 50 тыс. руб. дело направляют мировому судье, более — районному по месту регистрации СК.

Кроме искового заявления, понадобятся:

• письменный отказ СК;
• заключение оценщика;
• договор ОСАГО, копия полиса;
• извещение о ДТП, протокол;
• квитанции об уплате госпошлины;
• подробное описание случившегося.

Посещение офиса страховщика

Если сумма выплаты не покрывает расходы на ремонт, необходимо обратиться в СК с требованием пересчитать размер страхового возмещения. На руках нужно иметь заключение независимого оценщика.

Обращение в независимую экспертизу

Несмотря на то что оценку проводит представитель СК, стоит заказать независимую экспертизу, когда не устраивает размер выплаты. Если ситуация дойдет до суда, справка послужит подтверждением того, что сумма, предложенная страховщиком, не покроет убытки.

Примеры выплат при различных авариях

Пример 1. В ДТП участвовало 2 ТС. Автомобилю, которым управлял инициатор происшествия, нанесен ущерб в размере 45 тыс. руб., второй машине — 30 тыс. руб. Пострадавший узнал, что СК инициатора ДТП обанкротилась и потеряла лицензию. Далее нужно обратиться в РСА. Компенсировать могут 30 тыс. руб. Виновник ДТП будет ремонтировать ТС за свой счет.

Пример 2. В происшествии участвовало 2 автомобиля. Инициатор ДТП сломал нос, получил ушибы мягких тканей. Второй водитель — открытый перелом костей черепа с потерей до 1000 мл крови вследствие наружного кровотечения. Без учета оценки компенсируемого ущерба, нанесенного имуществу, пострадавший получит 80 тыс. руб. Виновник аварии будет оплачивать свое лечение самостоятельно.

Дополнительные вопросы и ответы на них

Несмотря на государственное регулирование сферы автострахования, остается много нерешенных вопросов в отношении СК и автовладельцев.

Кто выплачивает ущерб по ОСАГО

Выплата зависит от того, какие полисы оформлены у участников происшествия и кто признан виновным. Возмещением ущерба занимается СК инициатора аварии.

При одновременном выполнении следующих условий пострадавший должен обращаться в свою страховую:

• в аварии участвовали только 2 автомобиля;
• оба водителя имеют полис ОСАГО;
• вред причинен только ТС.

Страховщик вправе требовать от виновника аварии компенсации расходов на выплату (регресс) в следующих случаях:

• инициатор ДТП был пьян, находился в состоянии наркотического опьянения, под влиянием медицинских препаратов;
• водитель находился за рулем без права управлением ТС соответствующей категории;
• страхователь скрылся с места ДТП, отказался пройти медицинское освидетельствование;
• участник аварии не уведомил СК о происшествии в порядке, предусмотренном законом;
• страховой случай произошел в период, не предусмотренный договором.

Если причинен вред здоровью и жизни потерпевшего, а виновник ДТП неизвестен (скрылся с места происшествия или по другой причине) либо не заключил договор страхования, то вред возмещается РСА.

Выплатит ли страховая, если водитель был пьян

Если водитель спровоцировал ДТП в состоянии алкогольного опьянения, страховая выплатит компенсацию пострадавшим. Но от виновника аварии СК потребует возмещения своих расходов. Такое взыскание называется регрессом.

Если водитель находился под действием наркотиков, лекарств или алкоголя, но спровоцировал ДТП другой участник дорожного движения, пострадавшая сторона может получить выплату. Оснований для регресса и отказа у СК нет.

Что влияет на размер выплаты

На размер возмещения влияют такие факторы:

• нанесен ли ущерб жизни и здоровью или повреждено только ТС;
• подлежит ли автомобиль восстановлению;
• соответствует ли перечень повреждений тому, который указан в документах из ГИБДД;
• нужна ли оплата дополнительных расходов: эвакуации, хранения поврежденного автомобиля;
• место происшествия, дополнительные обстоятельства;
• износ ТС и рыночная стоимость до аварии.

Как правильно общаться со страховой компанией

Общаться с представителями СК нужно уважительно, без грубости и излишней эмоциональности. Сообщение о наступлении страхового случая должно быть лаконичной констатацией факта происшествия. Не стоит вдаваться в подробности или высказывать предположения о причинах аварии. Нужно проявлять внимательность при заполнении заявления, перечитывать акт осмотра ТС и сверять имеющиеся повреждения с указанными оценщиком, самостоятельно контролировать сроки выплаты.